中國郵政儲蓄可追溯至1919 年開辦的郵政儲金業務，至今已有百年歷史。2007年 3月，在改革原郵政儲蓄管理體制基礎上，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司掛牌成立。2012年1月，本行整體改制為股份有限公司。2016年9月本行在香港聯交所掛牌上市，2019年12月在上交所掛牌上市。

作為國有大型商業銀行，郵儲銀行堅決貫徹落實黨和國家政策要求，順應數字化發展趨勢，自覺履行高水平科技自立自強的使命擔當。通過平臺支撐、自主研發、數據洞察、金融科技創新、專業隊伍、風險防控等六項信息科技專業能力建設，打造一流的科技支撐體系，推動信息科技從支撐、助推業務發展，向賦能引領轉變，加速建設“數字生態銀行”，助力郵儲銀行高質量發展。 從郵儲銀行的愿景、目標、企業文化等可以發現，“創新”兩個字無處不在。在戰略愿景中，郵儲銀行注重“創新驅動”；在經營理念上，郵儲銀行堅持“洞悉市場，先行一步”；在價值觀里，郵儲銀行提倡“擁抱變化，持續創新”。

圖片來源：郵儲銀行2022年年報

一、郵儲銀行金融科技投入情況

2019年至2022年，郵儲銀行信息科技總投入為378.89億元，連續4年信息科技投入呈現較快增長速度，2021年和2022年信息科技均超過100億元，占總營收比重位于2%~4%。

數據來源：郵儲銀行2019-2022年報

郵儲銀行堅持系統思維，打造創新發展新高地，創新第一動力持續激發。

在變革中發展，規劃了“123456”數字化轉型戰略布局，全力推動“數字生態銀行”建設報告期內，郵儲銀行手機銀行8.0煥新上線，新一代個人業務核心系統建設圓滿收官，新一代公司業務核心系統首批次投產成功。

深化SPEED信息化戰略。深入推進智慧、平臺、體驗、生態和數字化 “加速度”（SPEED）科技戰略實施，加強科技助推能力建設，加快金融科技賦能業務發展，為推動全行數字化轉型做好科技支撐。

全力加快信息化工程建設，以四個“新一代”、十大項目群、100項重點工程建設為抓手，不斷夯實企業級共享平臺建設，深入推進敏捷研發，探索“派駐式” “嵌入式” “項目式”三種敏捷項目管理模式，助力全行數字化轉型加速推 進。報告期內，330項信息化工程投產上線，有效提升金融服務的智能化水平，降低服務成本，提升客戶體驗。

確立六大發展戰略。在組織架構適配方面，在已有的“三部兩中心”基礎上，郵儲銀行在個人金融板塊下設數字人民幣部，提高組織機制對數字人民幣業務的支持。郵儲銀行也強調，其確立了科技賦能、客戶深耕、中收跨越、人才強行、風控護行、協同發展六大發展戰略。

數字人民幣領域， 郵儲銀行構建的數字人民幣生態涵蓋消費信貸、硬錢包、線上商城、交通出行、政務、生活繳費等場景。在于其已有線上平臺整合時，郵儲銀行在手機銀行打造數字人民幣專區“生活”板塊，提供手機銀行線上一站式數字人民幣服務；對公領域，簡化客戶資金代發、結算流程，提供數字人民幣服務。

二、郵儲銀行數字金融發展情況

郵儲銀行的數字金融發展可以比喻為以加速度奔跑奮進的前行者，戰略部署、科技引領、數據驅動是提供動力的三大核心“器官”：戰略“入腦”，指揮發展腳步；科技“強心”，引領服務創新；數據“造血”，釋放金融活力。最終驅動金融服務升級，以人為本，普惠城鄉。

在戰略“入腦”方面，郵儲銀行將數字化轉型作為全行轉型發展的重點戰略舉措，規劃了“123456”的數字化轉型戰略布局。

在科技“強心”方面，郵儲銀行以“十四五”IT規劃為引領，深入推進智慧、平臺、體驗、生態和數字化的“加速度”（SPEED）科技戰略實施，堅定不移地走核心技術自主可控的信息化建設道路，以個人業務核心系統、公司業務核心系統、信用卡核心系統、手機銀行4個新一代系統建設為契機，全面推進數字生態銀行建設。

在數據“造血”方面，郵儲銀行以新一輪大數據五年規劃為基礎，持續強化數據能力建設，讓數據資產“活起來、動起來、用起來”。郵儲銀行完成了全行系統數據的整合，并融合了稅務、工商等外部數據，完善金融十大主題數據模型，建成客戶、風險等六大數據集市，累計上線18類1600余個零售客戶標簽，實現客戶精準畫像。上線手機銀行千人千面等200多項數據服務，支撐客戶分析、風險監控等9大場景，實現全流程端到端的應用。截至目前，全行部署分析模型和策略規則8000多個，極大提升了客戶識別、集約運營、風險防控等領域的效能。

沿著“5+1”戰略路徑，郵儲銀行大力發展科技金融、生態金融、協同金融、產業金融、綠色金融，將風險合規貫穿始終。

找到了自身的競爭優勢，郵儲銀行還用“創新”強化能力建設，通過頂層設計、逐級宣貫、試點推進，逐步建強專業核心、體系支撐、協同整合、科技助推、機制驅動、創新引領“六大能力”，打造了鄉村振興、中小微企業、主動授信、財富管理、金融市場五大差異化增長極。

三、郵儲銀行新一代核心系統

核心系統是銀行IT系統建設的重中之重，是一家銀行的大腦和心臟，也是一家銀行科技實力的重要體現。該系統是大型銀行中率先同時采用企業級業務建模和分布式微服務架構，基于全棧式安全可控軟、硬件打造的全新一代核心系統，是中國銀行業金融科技關鍵技術自主可控的重要實踐。

新一代個人業務核心系統主要具有六大創新點，即“流程再造、化繁為簡”“業技融合、敏捷創新”“夯實平臺、引領創新”“智能運維、全景掌控”“自上而下、安全可控”“在線遷移、無感切換”。

“流程再造、化繁為簡”，采用企業級業務建模方法重構業務產品，重塑業務流程。

“業技融合、敏捷創新”，加快對市場和客戶個性化、差異化、定制化產品及服務的響應速度。

“夯實平臺、引領創新”，形成持續可擴展、技術自主可控的企業級分布式技術研發運行能力。

“智能運維、全景掌控”，適配分布式核心系統的運維模式，提供全景可視、量化管控、智能驅動的運維能力。

“自上而下、安全可控”，通過硬件與軟件、開源與定制開發的有機結合，構筑金融核心級的全棧式自主可控能力。

“在線遷移、無感切換”，實現新、舊核心系統不停機完成超6.5億客戶遷移，開創核心系統切換上線新模式。

郵儲銀行首席信息官牛新莊表示，郵儲銀行還自主研發了基于開源數據庫及通用服務器的分布式技術平臺和運維平臺，陸續應用至新一代公司業務核心系統、新一代信用卡核心系統等多個“新一代”系統建設中，成為全行級技術架構落地的重要能力載體。

圖片來自郵儲銀行2022年中報

四、郵儲銀行數字化組織架構

機構配合上，郵儲銀行形成“矩陣式”總分協同數字化轉型推進機制，全行36家一級分行積極參與各地政府和龍頭企業的數字化轉型項目建設。

同時，郵儲銀行也調整其信息科技板塊“三部兩中心”，新設立了數據管理部，原“管理信息部”悄然消失。其此番調整加大了組織架構層面對數據能力的布局。

風險管理組織架構：董事會承擔全面風險管理的最終責任，監事會承擔全面風險管理的監督責任，負責監督檢查董事會和高級管理層在，高級管理層承擔全面風險管理的實施責任，執行董事會的決議。

公司治理組織架構：

五、郵儲銀行業務數字化轉型概況

公司金融業務：持續完善公司金融 “1+N”經營與服務新體系1，全面提升公司金融核心競爭力。截至2022年末，公司客戶達137.88萬戶，年新增31.21萬戶，總量較上年末增長19.75%。公司客戶融資總量（FPA）3.69萬億元 ；公司貸款26,693.62億元，較上年末增加4,154.26億元，增長18.43% ；公司存款14,295.66億元，較上年末增加1,241.30億元，增長9.51%，活期存款占比64.65%，公司存款付息率1.33% ；公司金融業務收入501.28億元。

普惠金融方面，深化數字化轉型，積極構建“線 上+線下” 服務優勢，持續擴大普惠金融服務覆蓋面；強化體制機制保障，助力鄉村全面振興，加強對小微企業、個體工商戶的金融紓困幫扶。截至報告期末，本行普惠型小微企業貸款 余額1.18萬億元，有貸款余額戶數193.44萬戶，涉農貸款余額1.81萬億元，占貸款總額比重均居國有大行前列。

鄉村振興方面，以“三農”金融數字化轉型為主線，以農村信用體系建設為抓手，以 “三農”金融集約化運營為支撐，扎實推進服務鄉村振興“十大核心項目”，協同郵政集團圍繞“村社戶企店”深入開展惠農合作項目，著力打造服務鄉村振興數字生態銀行，推動“三農”金融業務高質高效發展，助力鄉村全面振興。截至報告期末，涉農貸款結余1.81萬億元，涉農貸款服務客戶數超440萬，積極響應國家降低涉農融資成本的號召，新發放涉農貸款加權平均利率 5.03%，較上年末下降36BPS。個人小額貸款結余1.14萬億元， 較上年末增加2,198.40億元，增速24.02%。

數字普惠方面，持續優化數字化拳頭產品小微易貸，圍繞小微企業全生命周期，廣泛對接稅務、發票、知識產權、企業訂單、核心企業等數據，打造稅務、發 票、綜合、抵押、擔保、政務政采、工程、外貿、產業鏈、科技十大服務模式，覆蓋小微企業生產經營各類場景，全流程線上操作，支持隨借隨 還，滿足小微企業多元化融資需求。科技賦能傳統信貸業務，依托小企業貸款E支用功能實現網銀支用、自動放款，隨時隨地滿足客戶支用及還款需求。

小微易貸十大服務模式自成立以來，郵儲銀行的市場地位和影響力日益彰顯。2022年，在《銀行家》(The Banker)“全球銀行1000強”排名中，本行一級資本位列第13位。

未雨綢繆，方能有備無患。在2021年3月，郵儲銀行便啟動了“十四五”IT規劃編制工作，從企業級視角對業務架構、應用架構、技術架構、數據架構、金融科技和IT治理進行全新布局，提出“加速度”（SPEED）信息化戰略。

何為“加速度”（SPEED）信息化戰略？據了解，S（Smart）代表智慧，即以“郵儲大腦”為依托，實現高效的智慧決策；P（Platform）代表平臺，通過平臺建設實現敏捷科技賦能；第一個E（Experience）代表體驗，為用戶帶來一體化的極致體驗；第二個E（Ecosystem）代表生態，打造共生共贏的金融生態圈；D（Digitalization）代表數字化，驅動全行生產經營方式變革。

“加速度”（SPEED）信息化戰略的提出，開啟了郵儲銀行金融科技的新征程。

近日，郵儲銀行行長劉建軍在“跑出數字金融‘加速度’”為主題的發布會致辭中表示，郵儲銀行的數字金融發展可以比喻為以加速度奔跑奮進的前行者，戰略部署、科技引領、數據驅動是提供動力的三大核心“器官”：戰略“入腦”，指揮發展腳步；科技“強心”，引領服務創新；數據“造血”，釋放金融活力。

劉建軍說的科技“強心”便是以“十四五”IT規劃為引領，深入推進智慧、平臺、體驗、生態和數字化的“加速度”（SPEED）科技戰略實施，全面推進數字生態銀行建設。

近年來，郵儲銀行以“十四五”IT規劃為綱領，厲兵秣馬，持續構建“平臺+能力+應用”的金融科技創新格局。

“郵儲大腦”和“郵儲U鏈”便是郵儲銀行基于人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等新技術打造的兩大金融科技創新平臺。

圖片來自郵儲銀行2022年中報

作為郵儲銀行在人工智能領域的重要規劃，“郵儲大腦”是郵儲銀行筑牢數智能力基座的核心成果。

據悉，“郵儲大腦”構建感知、決策兩大區域，打造三大平臺及六大能力群，搭建智能營銷、智能風控、智能運營、智能管理等多維應用場景，構成一整套完整的智能化能力支撐體系。

郵儲銀行總工程師徐朝輝表示，目前“郵儲大腦”已實現從感知智能到認知智能的提升，“看、認、談、辯”四大AI應用方向持續強化郵儲銀行對客戶的理解與認知，助力服務形態和模式的優化，從而改善金融服務體驗。

具體來看，一是看得懂，智能圖像能力支持15類通用、40種特定票據，支撐日均近42萬筆影像識別；二是認得清，支持多語種、多信道語音服務，智能客服業務替代率達78%，識別準確率超過96%；三是談得來，支持自然語音交互的智能外呼服務覆蓋消費信貸、營銷等場景，觸達超3000萬客戶；四是辯得明，支持多引擎、多策略生物特征識別，為超200個業務場景，提供日均超200萬次人臉、聲紋比對和驗活服務。

此外，2月16日，郵儲銀行宣布接入百度“文心一言”，這是百度“文心一言”首次在國有大型商業銀行落地。“郵儲大腦”和“文心一言”的組合，將進一步提高郵儲銀行在生成式人工智能（AI）、開放式對話、跨模態語義理解等領域的能力，不斷提升智能化創新應用效率。

除了“郵儲大腦”，“郵儲U鏈”則是郵儲銀行另一金融科技創新平臺重磅產品。

“郵儲U鏈”是郵儲銀行自主研發的區塊鏈應用平臺，為企業提供便捷易用、性能卓越、安全穩定、易于擴展的區塊鏈服務，致力打造鏈接信任的金融基礎設施。基于該平臺已孵化出以供應鏈金融、政務金融、跨境金融、資金監管等為代表的多款區塊鏈特色產品。

面對中國發展新的戰略機遇，郵儲銀行深入貫徹新發展理念，緊扣高質量發展主題，堅持穩中求進的工作總基調，全面深化改革創新，加快特色化、綜合化、輕型化、數字化、集約化轉型發展，堅定履行國有大行經濟責任、政治責任和社會責任，持續提升服務實體經濟質效，著力提高客戶服務能力，努力建設成為客戶信賴、特色鮮明、穩健安全、創新驅動、價值卓越的一流大型 零售銀行。