騰訊金融研究院?& 騰訊云 & 畢馬威

聯(lián)合課題研究項目組世紀疫情疊加百年變革，金融科技如何更好的融入實體經(jīng)濟，已成為行業(yè)共同矚目的關鍵議題。中國人民銀行近期發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025）》，標志著我國金融科技“厚積成勢”，正式邁入高質(zhì)量發(fā)展的新階段。

無獨有偶，在剛結(jié)束的全國兩會中，數(shù)實共生再次成為熱詞。隨著人工智能、區(qū)塊鏈、云原生和物聯(lián)網(wǎng)等新技術應用的成熟，金融科技逐漸演進為數(shù)字金融與實體經(jīng)濟的連接器。因此，推動數(shù)實共生，金融科技大有可為。

與此同時，我們也注意到，金融科技近些年的發(fā)展中，也面臨一些挑戰(zhàn)，比如金融科技與不同產(chǎn)業(yè)的適配性問題等，針對金融科技如何更好的推進數(shù)實共生，2021年9月，騰訊金融研究院、騰訊云與畢馬威聯(lián)手啟動金融科技趨勢報告項目，動員30余位業(yè)務、技術、產(chǎn)品、方案、研究等領域的專家學者，線上線下訪談調(diào)研120余次，經(jīng)過5個月時間，形成數(shù)十萬字報告成果《數(shù)實共生·2022金融科技十大趨勢展望》，獲得中國銀行原行長李禮輝等多位著名專家的指導和推薦。

專家點評金融科技正在重塑中國金融的格局。如何判斷金融科技的發(fā)展趨勢？騰訊金融研究院、騰訊云和畢馬威聯(lián)合發(fā)起調(diào)查研究，邀請數(shù)十位金融科技專家深入研討評選，確定十大金融科技趨勢，包括可信篇的零信任、跨鏈融合，數(shù)據(jù)篇的聯(lián)邦學習、分布式云，智能篇的低代碼開發(fā)、機器人流程自動化RPA，安全篇的同態(tài)加密、隱私計算，普惠篇的全真互聯(lián)、數(shù)字銀行，形成《穩(wěn)中求進·2022 金融科技十大趨勢展望》報告。這個報告有技術特征分析，有應用場景設計，有實際案例評價。報告基于可信的技術和可信的案例，構筑可信的前瞻，領異標新，創(chuàng)意造言，值得精讀。 ????????????????????????????????????——中國銀行原行長 李禮輝 本報告以數(shù)實共生為主題，敏銳地觀察到金融科技，在十個細分領域的趨勢變化，輔以詳實的案例分析，給出有價值研究結(jié)果。它對于我們更好地理解經(jīng)濟、金融和科技的融合發(fā)展過程和新的增長點具有啟示意義。 —— 浙江大學共享與發(fā)展研究院院長、三次孫冶方經(jīng)濟學獎獲得者 李實 全球金融科技正迅速發(fā)展，信息科技正驅(qū)動新一輪的金融創(chuàng)新，金融與信息技術的分工、融合和重構是大勢所趨，也是我國下一階段金融發(fā)展的方向。新的監(jiān)管框架下，我國的金融科技市場正發(fā)生巨變并趨于穩(wěn)健。在此背景下研究金融科技發(fā)展趨勢，具有重要參考價值。 ——國務院研究中心金融研究所副所長、研究員 陳道富 近年來，金融科技在全球迅速崛起，而中國的表現(xiàn)尤為優(yōu)秀。當下，金融科技的發(fā)展?jié)u趨穩(wěn)健，本報告以數(shù)實共生為主題。五大分類、十大趨勢，詳實介紹了金融科技未來的發(fā)展趨勢。對金融科技的創(chuàng)新有深刻的啟示。 ——深圳證券交易所總工程師 喻華麗 在內(nèi)外循環(huán)都面臨嚴峻挑戰(zhàn)的形勢下，這是一份非常及時、實用、專業(yè)的趨勢與場景研究報告，對如何利用不斷升級的金融科技手段來跨界提升各類市場主體、產(chǎn)業(yè)、區(qū)域、乃至國家的經(jīng)濟運作安全、效率、及公平有重要的啟示及參考價值。 ——香港中文大學(深圳)高等金融研究院政策與實踐研究所所長 肖耿

金融科技與實體經(jīng)濟如何進一步相互促進，能否更好的融合，該報告給出了前瞻性的預判。同時，報告中也給出了各個趨勢方向的實踐案例，也可以說是過去成功經(jīng)驗的總結(jié)。

——招商銀行信息技術部云數(shù)據(jù)中心總經(jīng)理

杜志明

2022 金融科技十大趨勢 趨勢 1： 零信任架構（ZTA）重塑金融可信邊界 零信任架構本質(zhì)上是一種可信環(huán)境，依托“永不信任，持續(xù)驗證”的思想方法，對任何進入網(wǎng)絡的主體先驗證、后放行。零信任框架涉及多種技術，包括多源數(shù)據(jù)信任評估技術、安全代理關鍵技術等，在多種技術協(xié)同作用的情況下，金融機構將在不同環(huán)節(jié)對訪問主體身份進行動態(tài)持續(xù)的核查和管理，打造安全、高效的金融訪問環(huán)境，保障金融行業(yè)數(shù)據(jù)安全。國內(nèi)某大型金融機構存在多種業(yè)務需求，包括各數(shù)據(jù)中心間具有互聯(lián)互通的需求、臨時風險應對需求、數(shù)據(jù)中心高并發(fā)訪問需求等，通過搭建零信任架構，引入可信訪問控制臺（TAC）、可信應用代理（TAP）等關鍵產(chǎn)品技術組件組成的可信身份認證系統(tǒng)，實現(xiàn)對應用、功能、接口等各個層面的訪問機制的管理，保證了數(shù)據(jù)訪問過程的安全可信。

趨勢 2： 跨鏈信任促進金融場景深度融合 在未來，跨鏈將構建商業(yè)價值網(wǎng)絡，打破目前區(qū)塊鏈間的孤立性，使數(shù)字資產(chǎn)在不同區(qū)塊鏈間流通，并將其價值在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡上擴大，最大程度地發(fā)揮資產(chǎn)價值。具體來講，跨鏈將賦予數(shù)據(jù)資產(chǎn)以價值刻畫能力，實現(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)的安全流轉(zhuǎn)。 金融機構有對跨行業(yè)數(shù)據(jù)有安全流動、透明流動的需求，也對模塊化區(qū)塊鏈有跨鏈的需求，這將非常依賴跨鏈技術的發(fā)展。作為區(qū)塊鏈跨鏈技術的引領者，騰訊云通過對數(shù)據(jù)進行驗證，對跨鏈事務狀態(tài)和公開記錄進行憑證管理，實現(xiàn)對跨鏈交互和安全的平衡，保障數(shù)據(jù)流動時的安全透明。

趨勢 3： 聯(lián)邦學習提高數(shù)據(jù)交互效率 聯(lián)邦學習技術在保護數(shù)據(jù)主體權利的前提下，通過模型共享，實現(xiàn)“數(shù)據(jù)可用不可見”，既保證在不同類型、不同樣本的數(shù)據(jù)資源融合過程中，數(shù)據(jù)主體權利不受侵犯，也能有效防止壟斷行為的發(fā)生，在數(shù)據(jù)融合的基礎上促進企業(yè)發(fā)展。 國內(nèi)某大型互聯(lián)網(wǎng)銀行和騰訊云共同搭建了神盾聯(lián)邦學習平臺，基于聯(lián)邦學習技術，利用加密算法，在隱私保護下進行的風控建模探索，幫助互聯(lián)網(wǎng)銀行更好地防范風險，降低違約率，增加利潤。同時，更安全的無第三方算法，消除了銀行的合規(guī)風險和數(shù)據(jù)泄漏風險，增加了對社會公眾的隱私保護。

趨勢 4： 分布式云重塑金融大數(shù)據(jù)架構 分布式云能夠使研發(fā)關注點聚焦上層業(yè)務邏輯實現(xiàn)，帶來對業(yè)務的快速支持、創(chuàng)新能力。具體來說，基于分布式架構、微服務架構等，分布式云能提升應用快速開發(fā)、部署和迭代升級、應對高并發(fā)的能力，實現(xiàn)業(yè)務轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品創(chuàng)新的快速響應和支持。 面對國內(nèi)金融機構的業(yè)務穩(wěn)定性需求、規(guī)模管理需求、可靠性需求，騰訊云原生架構通過不同技術架構進行解決，具體來說，實現(xiàn)了云原生統(tǒng)一的業(yè)務技術底座，將眾業(yè)務和應用“云化。

趨勢 5： 低代碼開發(fā)提升金融業(yè)敏捷服務能力 未來，低代碼平臺提供了全新的金融技術人員工作流程，即非專業(yè)開發(fā)者經(jīng)過簡單的 IT 基礎培訓就能快速上崗，既能充分調(diào)動和利用企業(yè)現(xiàn)有的各方面人力資源，也能大幅降低對昂貴專業(yè)開發(fā)者的資源依賴，促進金融領域各項目的快速落實。 國內(nèi)某大型商業(yè)銀行開發(fā)了數(shù)字口袋，主要面向中小微企業(yè)的綜合金融服務平臺，與騰訊云微搭共同探索小微企業(yè)行業(yè)解決方案?；隍v訊云微搭底座為企業(yè)、員工、小程序用戶提供貸款融資、支付結(jié)算、保險等場景金融服務，助力電商、批零行業(yè)小微企業(yè)經(jīng)營。

趨勢 6： RPA（機器人流程自動化）加速金融業(yè)自動化、智能化 RPA 作為擴展 AI 落地的“最后一公里”，與 OCR、圖像識別、視頻智能、情緒分析等 AI 技術的結(jié)合，極大擴展其應用邊界，且通過易于使用、易于管理的部署來幫助 AI 加速轉(zhuǎn)型。RPA 融合 AI 認知智能技術，增強認知決策能力以處理復雜的長鏈條業(yè)務，降低運維成本來提升應用價值。 國內(nèi)大型商業(yè)銀行多在客服領域應用RPA機器人，在用戶端給予客戶以智能、便捷的 C 端體驗。針對 B 端配置管理平臺，完善基礎設施，對知識、文檔進行搜集管理，利用機器學習技術建立任務畫布、同義詞庫等配置。

趨勢 7： 同態(tài)加密推進金融數(shù)據(jù)安全共享 同態(tài)加密的出現(xiàn)使數(shù)據(jù)處理可以不經(jīng)過解碼，直接在密文上進行計算，且能達成與明文計算相同的結(jié)果，故在獲取數(shù)據(jù)分析結(jié)果的同時，也能保障數(shù)據(jù)安全。對金融領域來講，使用同態(tài)加密技術將對隱私數(shù)據(jù)產(chǎn)生更加嚴密的防護，推進金融數(shù)據(jù)安全共享。?
趨勢 8： 隱私計算保障金融數(shù)據(jù)安全融合 隨著密碼技術和硬件系統(tǒng)的提升，隱私計算不斷與聯(lián)邦學習、安全多方計算以及可信計算等技術的結(jié)合，通過將原始數(shù)據(jù)加密轉(zhuǎn)化，來實現(xiàn)數(shù)據(jù)的安全保障，從而提高服務效益與用戶價值。在隱私計算的技術加持下，在未來能夠打通多種橫向數(shù)據(jù)，促進內(nèi)外部數(shù)據(jù)融合，實現(xiàn)合規(guī)、有效的數(shù)據(jù)流通，促進營銷、風控、反洗錢、資管等金融場景發(fā)展。 隱私計算被廣泛應用于國外銀行市場，比如在歐盟的銀行間進行欺詐指標或風險概況的信息共享，從而改進風險安全監(jiān)測手段；還可以算促進公共和私營部門之間的數(shù)據(jù)共享，使銀行將計算作為一種服務出售，如銀行數(shù)據(jù)用于非公開的分析性交易。

趨勢 9： 全真互聯(lián)實現(xiàn)數(shù)實融合加速金融普惠 算力的提升推動信息接觸、人機交互模式更加復雜多變；從消費互聯(lián)網(wǎng)到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的應用場景也朝著更加多元化發(fā)展。隨著 VR、AR 等混合現(xiàn)實技術、軟硬件的升級推動，各領域都將全真互聯(lián)視為數(shù)實融合的可靠路徑，而虛擬現(xiàn)實交互、數(shù)實融合將進一步實現(xiàn)金融普惠。 某銀行基于全真互聯(lián)實時數(shù)據(jù)更新和模型迭代，加強用戶成長體系建設，對入口流量的開發(fā)和分析，將客戶生活與金融相結(jié)合，充分挖掘數(shù)據(jù)價值，提前預測客戶需求，加強開放體系建設，實現(xiàn)全渠道產(chǎn)業(yè)融合。同時，通過全真互聯(lián)技術，極大提升了線上可辦業(yè)務的比例，也極大優(yōu)化了在信用貸款等領域的線上辦理流程。

趨勢 10： 數(shù)字銀行突破時空限制，實現(xiàn)金融普惠 數(shù)字銀行是銀行機構的全面數(shù)字化，其以分布式結(jié)構為基礎，通過扁平化的組織架構覆蓋更多的場景和用戶，實現(xiàn)服務個性化與金融普惠。數(shù)字銀行通過前沿技術的應用，加強多場景合作來拓展銀行業(yè)務，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)與銀行價值的深度綁定。 目前國內(nèi)多家銀行提出的數(shù)字銀行解決方案，主要以微信小程序為載體，以鉤子產(chǎn)品為抓手、以裂變獲客為目的、以持續(xù)經(jīng)營，將銀行的傳統(tǒng)交易功能與微信用戶體系、微信生態(tài)體系打通，強調(diào)以互聯(lián)網(wǎng)化的用戶體驗、持續(xù)的客戶運營反饋、閉環(huán)的產(chǎn)品能力、線上裂變傳播獲客等手段，實現(xiàn)銀行業(yè)務能力與互聯(lián)網(wǎng)營銷、互聯(lián)網(wǎng)運營的全面融合，從而達到全面轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)零售業(yè)務的目的。