2020年4月9日,《中共中央國務(wù)院關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機(jī)制的意見》將數(shù)據(jù)作為一種新型生產(chǎn)要素，與土地、勞動(dòng)力、資本、技術(shù)等傳統(tǒng)要素并列，并明確要加快培育數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)，推進(jìn)政府?dāng)?shù)據(jù)開放共享、提升社會(huì)數(shù)據(jù)資源價(jià)值、加強(qiáng)數(shù)據(jù)資源整合和安全保護(hù)。

數(shù)據(jù)是商業(yè)銀行的關(guān)鍵生產(chǎn)要素，是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前提和基礎(chǔ)。傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)雖然占據(jù)海量數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，但存在數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊等各種問題，已成為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的短板。而補(bǔ)足短板的途徑就是加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理能力，包括構(gòu)建企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)能力、建設(shè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)體系、建立數(shù)據(jù)全生命周期管理、打造通用數(shù)據(jù)裝備工具、構(gòu)建統(tǒng)一的數(shù)據(jù)底座等多重手段和方式。

一??銀行數(shù)據(jù)治理“5D”常見問題

銀行的數(shù)據(jù)質(zhì)量問題，其根源是潛于“水下”的深層次數(shù)據(jù)治理問題，常見問題主要有“信息缺失（Disappearance of some transactional data）、口徑不一（Disunity of data calibers）、數(shù)據(jù)分散（Dispersion of data sources）、信息重復(fù)（Duplicated information）、信息孤島（Departmental walls & information isolated islands）”，可稱為銀行數(shù)據(jù)治理“5D”常見問題。

圖1 銀行數(shù)據(jù)治理“5D”常見問題

這5類常見的數(shù)據(jù)問題會(huì)對(duì)銀行日常的業(yè)務(wù)開展、分析、決策等產(chǎn)生影響。例如信息缺失會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展受限、風(fēng)險(xiǎn)管控失真、客群分析與客戶開發(fā)難度加大；數(shù)據(jù)口徑不統(tǒng)一則會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)多頭維護(hù)，數(shù)據(jù)完整性、準(zhǔn)確性、規(guī)范性不足，以及“同名不同義”和“同義不同名”等問題，難以支撐數(shù)據(jù)的高級(jí)應(yīng)用，制約數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值體現(xiàn)，甚至誤導(dǎo)業(yè)務(wù)決策、影響業(yè)務(wù)發(fā)展方向判斷。因此，加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理，構(gòu)建企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)治理能力已成為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必經(jīng)之路。

圖2 銀行數(shù)據(jù)治理“5D”常見問題帶來的影響

二?銀行數(shù)據(jù)治理“RSA2∞”框架

針對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行常見的數(shù)據(jù)問題，筆者總結(jié)形成了數(shù)據(jù)治理的框架方案，即“RSA2∞”治理框架。該框架從數(shù)據(jù)需求（Requirement）、數(shù)據(jù)認(rèn)責(zé)（Responsibility）、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化（Standardization）、數(shù)據(jù)質(zhì)量管控（Supervision）、數(shù)據(jù)價(jià)值衡量（Assessment）和數(shù)據(jù)應(yīng)用（Application）六個(gè)方面來解決前述的“5D”問題。

圖3 銀行數(shù)據(jù)治理“RSA2∞”框架

R-R（Requirement and Responsibility，數(shù)據(jù)需求與認(rèn)責(zé)）：在日常數(shù)據(jù)治理過程中存在各種數(shù)據(jù)需求，包括統(tǒng)計(jì)報(bào)表、智能應(yīng)用、數(shù)據(jù)流通等，需要對(duì)各類數(shù)據(jù)需求進(jìn)行有效的分析和管理，建立數(shù)據(jù)項(xiàng)清單，基于需求進(jìn)行數(shù)據(jù)應(yīng)用開發(fā)與管理；利用需求管理產(chǎn)生的數(shù)據(jù)項(xiàng)清單，分析所有相關(guān)責(zé)任方，包括數(shù)據(jù)管理方、數(shù)據(jù)使用方等，并根據(jù)權(quán)利與義務(wù)平衡、收益與風(fēng)險(xiǎn)平衡、責(zé)任與能力平衡等原則，開展數(shù)據(jù)項(xiàng)認(rèn)責(zé)與授權(quán)。

S-S（Standardization and Supervision，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化與質(zhì)量管控）：基于數(shù)據(jù)質(zhì)量要求和認(rèn)責(zé)結(jié)果，協(xié)調(diào)數(shù)據(jù)項(xiàng)的相關(guān)責(zé)任方對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行規(guī)范性定義；在數(shù)據(jù)規(guī)范的基礎(chǔ)上，形成企業(yè)級(jí)、生態(tài)級(jí)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)；將數(shù)據(jù)項(xiàng)的生成節(jié)點(diǎn)和應(yīng)用節(jié)點(diǎn)結(jié)合數(shù)據(jù)規(guī)范制定質(zhì)量規(guī)則，實(shí)施數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)控，設(shè)計(jì)整改機(jī)制，進(jìn)一步明確企業(yè)級(jí)的統(tǒng)一數(shù)據(jù)口徑和標(biāo)準(zhǔn)，并形成數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)控機(jī)制。

A-A（Assessment and Application，數(shù)據(jù)價(jià)值衡量與應(yīng)用）：根據(jù)數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)、應(yīng)用、場(chǎng)景中的上下游關(guān)系、需求強(qiáng)度、處理路徑等情況，對(duì)數(shù)據(jù)的價(jià)值、質(zhì)量進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析和評(píng)價(jià)；將主數(shù)據(jù)管理、元數(shù)據(jù)管理等相關(guān)成果落地于運(yùn)營操作過程中，借助信息系統(tǒng)進(jìn)行連續(xù)的、有跡可查的、可審計(jì)的數(shù)據(jù)管理，從而通過框架流程的不斷循環(huán)迭代解決數(shù)據(jù)缺失、數(shù)據(jù)分散、數(shù)據(jù)重復(fù)、口徑不統(tǒng)一等問題，并最終在系統(tǒng)平臺(tái)進(jìn)行落地，形成有效的數(shù)據(jù)生命周期管理、數(shù)據(jù)質(zhì)量管控和監(jiān)測(cè)等過程，為實(shí)現(xiàn)有效的數(shù)據(jù)應(yīng)用、滿足不斷更新的數(shù)據(jù)需求保駕護(hù)航。

以上R-R、S-S、A-A各項(xiàng)活動(dòng)，迭代推進(jìn)，形成“RSA2∞”的循環(huán)框架，持續(xù)提升數(shù)據(jù)治理的效果。

三??數(shù)據(jù)治理平臺(tái)建設(shè)的“五化”思想

在數(shù)據(jù)治理平臺(tái)建設(shè)方面，筆者認(rèn)為可以從五個(gè)方面提升平臺(tái)的服務(wù)能力和管理能力，可總結(jié)為“五化”，即“治理服務(wù)化”“治理流程化”“治理場(chǎng)景化”“標(biāo)準(zhǔn)開放化”和“資產(chǎn)智能化”。

圖4 數(shù)據(jù)治理平臺(tái)“五化”思想

“五化”思想的具體體現(xiàn)：一是將數(shù)據(jù)治理轉(zhuǎn)化為服務(wù)的提供，通過便利的工具及流程為業(yè)務(wù)提供保障，提供全行級(jí)數(shù)據(jù)資產(chǎn)知識(shí)庫以及各種便利的數(shù)據(jù)查詢和使用方式；二是結(jié)合開發(fā)流程進(jìn)行源頭管控，例如數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)源頭落標(biāo)，數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)需求等全生命周期管理；三是數(shù)據(jù)治理要與業(yè)務(wù)使用場(chǎng)景結(jié)合，比如與監(jiān)管報(bào)送結(jié)合，全流程監(jiān)控報(bào)送質(zhì)量等；四是構(gòu)建數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)營體系，將數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)開放共享式運(yùn)營，同時(shí)探索更多的開放場(chǎng)景；五是構(gòu)建資產(chǎn)管理體系，盤點(diǎn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)，構(gòu)建全行數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄，結(jié)合應(yīng)用場(chǎng)景探索數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值，結(jié)合先進(jìn)技術(shù)全面釋放數(shù)據(jù)價(jià)值。

四??銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的數(shù)據(jù)治理

當(dāng)前銀行數(shù)據(jù)治理的范圍和主體主要聚焦于行內(nèi)數(shù)據(jù)，依據(jù)的理論框架主要為DAMA數(shù)據(jù)治理框架；遵循的標(biāo)準(zhǔn)主要為國標(biāo)《GB/T 36073 數(shù)據(jù)管理能力成熟度評(píng)估模型》，即DCMM，此外還有國內(nèi)金融業(yè)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，如《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》《JR/T 0171-2020個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》《JR/T 0197-2020金融數(shù)據(jù)安全 數(shù)據(jù)安全分級(jí)指南》等。總體上，在銀行內(nèi)部形成自上而下的治理結(jié)構(gòu)，即：數(shù)據(jù)治理策略制定層、數(shù)據(jù)治理的組織架構(gòu)與管理層、數(shù)據(jù)應(yīng)用與服務(wù)層、數(shù)據(jù)中臺(tái)與大數(shù)據(jù)平臺(tái)層以及數(shù)據(jù)技術(shù)底座層。

《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》提出：“發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，打造具有國際競爭力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群?！碑a(chǎn)業(yè)生態(tài)方面正在自下而上地為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)：工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)快速成長，物聯(lián)網(wǎng)傳感器應(yīng)用普及，邊緣計(jì)算與云邊協(xié)同等新興技術(shù)逐漸成熟，并且應(yīng)用范圍從制造業(yè)向其它行業(yè)拓展，產(chǎn)業(yè)鏈條不斷延伸，產(chǎn)業(yè)生態(tài)數(shù)據(jù)已經(jīng)成為銀行的重要數(shù)據(jù)源，為產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)化奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行當(dāng)前的一個(gè)重要任務(wù)就是推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融發(fā)展，銀行數(shù)據(jù)治理已經(jīng)開始與云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)能力相結(jié)合，規(guī)范地挖掘提煉產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)所蘊(yùn)含的價(jià)值，推進(jìn)數(shù)據(jù)增信和數(shù)字增信應(yīng)用發(fā)展，打造更強(qiáng)的創(chuàng)新力，實(shí)現(xiàn)更高的附加值，構(gòu)建更加安全可靠的產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、價(jià)值鏈，為穩(wěn)固壯大實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供基礎(chǔ)動(dòng)力和保障。

在產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融框架下，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要前置到生態(tài)端、產(chǎn)業(yè)端。為了更好地發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字資產(chǎn)，全面推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融業(yè)務(wù)，銀行的數(shù)據(jù)治理也需要做相應(yīng)的前置部署。

圖5 銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的數(shù)據(jù)治理前置部署

銀行業(yè)未來的數(shù)據(jù)治理目標(biāo)可概括為以下五點(diǎn)：

1.透明：從法律視角看，數(shù)據(jù)的收集、處理要公開透明，而不再是數(shù)據(jù)處理黑盒；從數(shù)據(jù)資產(chǎn)化視角看，數(shù)據(jù)也將成為可交易、可交換的一種資產(chǎn)形式，從而更好地發(fā)揮其價(jià)值；

2.公平：未來數(shù)據(jù)透明化的理想結(jié)果是消除由于信息不對(duì)稱而帶來的行業(yè)壟斷、誘導(dǎo)消費(fèi)、歧視對(duì)待、不平等交易等問題，在數(shù)據(jù)的使用過程中也將更加注重?cái)?shù)據(jù)倫理的約束，避免因算法、自動(dòng)化決策等對(duì)個(gè)人或組織產(chǎn)生不公平待遇；

3.融合：數(shù)據(jù)將不再只限于機(jī)構(gòu)內(nèi)部的使用與處理，而是形成數(shù)據(jù)生態(tài)環(huán)境下的多數(shù)據(jù)源數(shù)據(jù)融合，使數(shù)據(jù)發(fā)揮出“1加1大于2”的價(jià)值；

4.安全：作為數(shù)據(jù)主體，無論是個(gè)人、企業(yè)、還是國家，將更加關(guān)注數(shù)據(jù)安全問題，我國的數(shù)據(jù)安全執(zhí)法體系也將在目前已基本完整的法規(guī)架構(gòu)之上更加細(xì)化和嚴(yán)格；

5.容錯(cuò)：可以理解為數(shù)據(jù)模糊性，即通過人工智能技術(shù)方法來彌補(bǔ)數(shù)據(jù)在質(zhì)量和完整性上的不足，面向具體數(shù)據(jù)應(yīng)用和服務(wù)，通過機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)手段對(duì)缺失或缺陷數(shù)據(jù)進(jìn)行識(shí)別、預(yù)測(cè)和補(bǔ)充。

同時(shí)，數(shù)據(jù)安全、個(gè)人信息保護(hù)相關(guān)法規(guī)體系的完善和監(jiān)管力度的加強(qiáng)，銀行數(shù)據(jù)治理也面臨新的政策、法規(guī)、社會(huì)、行業(yè)環(huán)境。未來銀行數(shù)據(jù)治理面臨的挑戰(zhàn)也將跨出行內(nèi)范圍，來自更加復(fù)雜的跨組織、跨地域、跨行業(yè)、跨場(chǎng)景的生態(tài)數(shù)據(jù)環(huán)境，需要銀行從業(yè)人員具有更靈活的數(shù)字化思想，同時(shí)能夠合理地將各種新興技術(shù)運(yùn)用于數(shù)據(jù)治理過程中。

五?銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的新技術(shù)推動(dòng)

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型依托于新興技術(shù)的推動(dòng)，筆者認(rèn)為新技術(shù)主要從以下四個(gè)方面為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供保障與支撐。

圖6 數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新技術(shù)推動(dòng)

首先，數(shù)據(jù)作為一種生產(chǎn)要素，需要參與流通。若數(shù)據(jù)要素流通不暢，則不利于全國數(shù)據(jù)要素統(tǒng)一市場(chǎng)的形成，不利于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。商業(yè)銀行擁有大量數(shù)據(jù)資源，這些數(shù)據(jù)未來有可能參與數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)流通，為此需要構(gòu)建相應(yīng)的技術(shù)體系。例如，基于數(shù)據(jù)分類分級(jí)相關(guān)技術(shù)和方法促進(jìn)數(shù)據(jù)要素安全共享；基于量子保密通信技術(shù)保障數(shù)據(jù)安全傳輸；基于區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)要素流轉(zhuǎn)，并進(jìn)一步引入隱私計(jì)算技術(shù)，以此實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)“可用不可見、可控可計(jì)量”，推進(jìn)數(shù)字可信應(yīng)用；基于數(shù)字資產(chǎn)保管箱技術(shù)保障數(shù)據(jù)資產(chǎn)安全。

其次，數(shù)據(jù)作為數(shù)據(jù)資源，通過提純、提煉、價(jià)值評(píng)估，逐步成為會(huì)計(jì)學(xué)意義上的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。由此催生了數(shù)據(jù)價(jià)值評(píng)估、資產(chǎn)確權(quán)授權(quán)、安全流通使用、資產(chǎn)保管等需求，同時(shí)需要新理論體系和新技術(shù)體系以解決數(shù)字資產(chǎn)安全管理、流通和應(yīng)用等問題。例如，數(shù)據(jù)資產(chǎn)定價(jià)需要相應(yīng)的價(jià)值評(píng)估理論和定價(jià)方法；數(shù)字資產(chǎn)確權(quán)需要區(qū)塊鏈等技術(shù)；安全流通使用需要區(qū)塊鏈、數(shù)字水印、隱私計(jì)算、可信硬件等技術(shù)；數(shù)據(jù)高度安全傳輸需要構(gòu)建在量子保密通信、后量子密碼學(xué)等技術(shù)發(fā)展之上；數(shù)據(jù)資產(chǎn)安全保管涉及密碼學(xué)、數(shù)字資產(chǎn)保管箱等技術(shù)；數(shù)據(jù)要素的安全存儲(chǔ)、交互操作評(píng)估依賴于數(shù)據(jù)審計(jì)相關(guān)技術(shù)和方法。

再次，元宇宙、物聯(lián)網(wǎng)和5G等新技術(shù)應(yīng)用高速發(fā)展，帶來了數(shù)據(jù)格式、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)方式、數(shù)據(jù)規(guī)模等變化，未來AI生成內(nèi)容導(dǎo)致非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)爆發(fā)式增長，例如虛擬角色、虛擬場(chǎng)景、虛擬資產(chǎn)等將催生大量動(dòng)畫和音視頻格式數(shù)據(jù)增長；此外，萬物互聯(lián)時(shí)代，大量智能設(shè)備、傳感器設(shè)備將產(chǎn)生海量時(shí)序數(shù)據(jù)。金融服務(wù)在向數(shù)字化場(chǎng)景滲透過程中，需要提升對(duì)海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、時(shí)序數(shù)據(jù)的處理、分析和治理能力，由此需要做好相應(yīng)的存儲(chǔ)、處理和分析技術(shù)儲(chǔ)備。

最后，人工智能算法得到更加廣泛應(yīng)用的同時(shí)，也帶來了一系列隱私安全、數(shù)據(jù)公平、個(gè)人權(quán)益保護(hù)等倫理問題。因此，需要對(duì)數(shù)據(jù)和算法進(jìn)行安全治理。例如，以AI算法管理對(duì)算法使用過程進(jìn)行監(jiān)管；以個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制來保障個(gè)人信息的合理收集與使用；以數(shù)據(jù)倫理專家委員會(huì)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系對(duì)個(gè)人信息權(quán)益進(jìn)行評(píng)估、鑒定、監(jiān)督等；通過數(shù)據(jù)影響評(píng)估技術(shù)使數(shù)據(jù)在獲取、使用前得到適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估，并提前做好相應(yīng)的保護(hù)措施等。

銀行數(shù)據(jù)治理是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前提與基礎(chǔ)，更是比數(shù)字化轉(zhuǎn)型更加持久、艱巨的工作，需要以多維的視角和能力，并歷經(jīng)長期的、迭代的過程來不斷構(gòu)建與完善。因此，數(shù)據(jù)治理需要立足于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長遠(yuǎn)目標(biāo)，憑借著匠人精神，大膽探索，耐心打磨。本文面向數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，在當(dāng)前商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的時(shí)代背景下，對(duì)數(shù)據(jù)治理的常見問題、治理構(gòu)架、平臺(tái)建設(shè)思想、新技術(shù)應(yīng)用等方面展開一系列研究探索，以期為新時(shí)代商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的數(shù)據(jù)治理提供借鑒，助力數(shù)據(jù)治理系統(tǒng)性工程不斷深化、久久為功。