本次分享題目為數(shù)據(jù)標(biāo)簽與指標(biāo)在金融行業(yè)的應(yīng)用，文章會圍繞下面四部分展開：

何為指標(biāo)，何為標(biāo)簽，兩者有何區(qū)別？

如何建立指標(biāo)體系？

如何建立標(biāo)簽體系？

如何用好標(biāo)簽與指標(biāo)？

01、何為指標(biāo)，何為標(biāo)簽，兩者有何區(qū)別？

從內(nèi)容上看：指標(biāo)通常描述客觀事實，標(biāo)簽往往存在人為劃分。

指標(biāo)通常是描述客觀事實，并通過不同的統(tǒng)計口徑，疊加不同的計算維度與限定詞來展現(xiàn)客觀事實。指標(biāo)多為數(shù)值型，最常見的數(shù)據(jù)指標(biāo)為各類宏觀指標(biāo)。比如 GDP、CPI，都是一個實實在在的數(shù)字，無人為判斷。在金融行業(yè)中也存在著海量的指標(biāo)，比如各類經(jīng)營指標(biāo)、不良率等，同樣也是實實在在的數(shù)值。具有數(shù)據(jù)口徑的指標(biāo)通常是抽象的概念，比如將數(shù)據(jù)計數(shù)、求和、比率等，與具體的實體無關(guān)。

但標(biāo)簽通常是人為定義的概念，比如客群標(biāo)簽可以分為長尾客戶、高凈值客戶；產(chǎn)品標(biāo)簽有高風(fēng)險和低風(fēng)險。標(biāo)簽并不是一個客觀的事實，而是由人為的定義和客觀事實結(jié)合得到的數(shù)據(jù)標(biāo)簽。標(biāo)簽通常會定位到具體的實體，其核心的目的是劃分不同的實體群組。比如長尾客戶，一定可以通過一些數(shù)據(jù)指標(biāo)圈定出一部分人群，通過數(shù)據(jù)標(biāo)簽可以進行更加精細(xì)化的用戶運營。

從二者之間的關(guān)系來說是可以相互轉(zhuǎn)化的。指標(biāo)可以從標(biāo)簽中轉(zhuǎn)化，比如高凈值客戶的遷移率（從長尾客戶轉(zhuǎn)化到高凈值客戶的比率），其中高凈值客戶和長尾客戶都是標(biāo)簽，但在標(biāo)簽的基礎(chǔ)上增加一個遷徙率，就由標(biāo)簽轉(zhuǎn)化為了指標(biāo)。同樣標(biāo)簽也可以從指標(biāo)轉(zhuǎn)化得來，比如說銀行中常用的數(shù)據(jù)標(biāo)簽：私行客戶（AUM>=500萬），其中 AUM 就是數(shù)據(jù)指標(biāo)，不同銀行的標(biāo)簽設(shè)定可能是不同的。以上就是數(shù)據(jù)指標(biāo)和標(biāo)簽在內(nèi)容上的區(qū)別。

從分類和場景上看，指標(biāo)和標(biāo)簽的分類原則不同，使用的場景也不同。

指標(biāo)分類

一般來說指標(biāo)常用的分類是相對固定的，會將指標(biāo)分為原子指標(biāo)、派生指標(biāo)和衍生指標(biāo)三類。原子指標(biāo)指的是不需要疊加任何緯度的，通常是 SQL 直接統(tǒng)計的一些基礎(chǔ)指標(biāo)，比如客戶數(shù)、交易量等。派生指標(biāo)指的是由原子指標(biāo)通過疊加一個或多個維度而得到的二級指標(biāo)，如客戶數(shù)疊加了渠道的維度就變成了派生指標(biāo)，比如手機銀行客戶數(shù)、長尾客群交易量等。除此之外還有一些常見的比率類指標(biāo)是通衍生得來的。

標(biāo)簽分類

標(biāo)簽可分為事實標(biāo)簽、規(guī)則標(biāo)簽和模型標(biāo)簽。同原子指標(biāo)類似，事實標(biāo)簽來自于底層的原始數(shù)據(jù)，事實標(biāo)簽用于描述實體的客觀事實，例如性別標(biāo)簽、車主標(biāo)簽、持卡類型標(biāo)簽等。規(guī)則標(biāo)簽指的是基于事實的統(tǒng)計結(jié)果，結(jié)合一些人為判斷而生成的，比如按照年齡的不同區(qū)間就可以將用戶劃分為青年、中年和老年客戶。模型標(biāo)簽則更加抽象、更加主觀，是通過事實標(biāo)簽和規(guī)則標(biāo)簽抽象而來的群體特征，比如月光族、白領(lǐng)、消費達(dá)人等。

指標(biāo)使用場景

指標(biāo)通常拆解使用。比如一個較大的指標(biāo)：客戶數(shù)，可以拆解到不同維度上，并且加以限定詞，比如手機銀行客戶數(shù)、七日內(nèi)客戶數(shù)的增量等，主要是用來監(jiān)測和評價業(yè)務(wù)的效果。

標(biāo)簽使用場景

標(biāo)簽通常歸納使用，用來刻畫某一個群體的特征，可以是客戶也可以是產(chǎn)品，其核心是分類，給予不同類別不同的經(jīng)營策略。

具體舉例說明：指標(biāo)體系通常會首先定義一個或幾個北極星指標(biāo)，比如招商銀行常年使用 AUM 作為北極星指標(biāo)，將北極星指標(biāo)拆解到現(xiàn)金/存款、投資理財或其他業(yè)務(wù)模塊，同時用戶也可以拆解為活躍用戶和非活躍用戶等。以此基礎(chǔ)可以梳理出整體的指標(biāo)框架，從而指導(dǎo)業(yè)務(wù)。

在標(biāo)簽的使用場景上更多的偏向一線的營銷場景，包括客戶的經(jīng)營、精準(zhǔn)營銷和資格判斷等。通過不同客戶的標(biāo)簽將其分成不同的類別，并進行不同的活動、資格或者產(chǎn)品的推送。也可以給產(chǎn)品打標(biāo)簽，用來標(biāo)識產(chǎn)品適合哪類人群，在平安銀行口袋 APP 這樣的平臺就做到了千人千面，每個人進去看到的具體內(nèi)容是不一樣的，這就是通過標(biāo)簽去篩選圈定的。

指標(biāo)體系的建設(shè)需要自上而下與自下而上相結(jié)合，建立指標(biāo)體系要基于銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略為基礎(chǔ)進行拆解。

比如零售今年提出了要發(fā)展高效的運營，如何理解具體包括哪些要素，如何布局等都可以成為指標(biāo)梳理的邏輯，并通過價值驅(qū)動因素梳理成為一級指標(biāo)。這是自上而下，隨后會構(gòu)建一個多維多層的框架以及對應(yīng)的應(yīng)用和管理體系。

除了自上而下將業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略價值分解形成指標(biāo)外，同時也要自下而上進行梳理。因為自上而下的指標(biāo)雖然符合企業(yè)戰(zhàn)略，但并不一定能夠被一線業(yè)務(wù)人員所理解，一線業(yè)務(wù)人員更加關(guān)注的是一些日常方便使用和理解的，關(guān)忽自身 KPI 的指標(biāo)，所以需要收集業(yè)務(wù)人員實際使用的指標(biāo)進行歸類整合，形成一個自下而上的指標(biāo)體系，并與自上而下梳理的指標(biāo)相結(jié)合，最后形成一個完整的指標(biāo)體系。

指標(biāo)自上而下演繹過程為：首先制定北極星指標(biāo)，北極星指標(biāo)不會太多。可能是三到五個核心的戰(zhàn)略目標(biāo)和價值，根據(jù)我們的業(yè)務(wù)類型場景拆解成許多的關(guān)鍵因素，根據(jù)不同的關(guān)鍵因素和優(yōu)先級去實現(xiàn)。

比如提升客戶的留存活躍的宏觀指標(biāo)，可以拆解為提升留存、提升產(chǎn)品銷售能力和提升審批效率等等。提升客戶留存，又可以分為增加客戶粘性和忠誠度，或是促進交易量，一步一步細(xì)分就可以得到一些具體的經(jīng)營指標(biāo)。這樣的好處是底層的指標(biāo)一定能夠支撐大的目標(biāo)。

梳理過程中首先要去做業(yè)務(wù)訪談從而將指標(biāo)歸類。按照組織架構(gòu)可以按部門劃分，分類不能一概而論，因為不同銀行中小微的業(yè)務(wù)有可能在小微部，有可能在個人部，也有可能在零售部等。

數(shù)據(jù)梳理的過程要做到不重不漏，首先是要互斥的，其次要覆蓋全部業(yè)務(wù)范圍。每一個場景根據(jù)不同的業(yè)務(wù)類型需要重新拆分形成不同的流程，不同的流程中也要將其拆分成不同的環(huán)節(jié)，從而得到業(yè)務(wù)的完整的全景鏈路，確保數(shù)據(jù)指標(biāo)都能夠賦予在業(yè)務(wù)鏈路環(huán)節(jié)中，若發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)指標(biāo)并不能被歸納則說明業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)梳理有缺失。

按體系化去梳理的好處是可以進行數(shù)據(jù)補充，可以看到每個環(huán)節(jié)有多少、哪個環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)較少、是否需要補充、是否可以合并等。

指標(biāo)的定義也是需要標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的，與底層的數(shù)據(jù)規(guī)范、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)是一致的。需要有業(yè)務(wù)屬性、技術(shù)屬性和管理屬性。業(yè)務(wù)屬性能夠定位指標(biāo)的唯一識別編號，指標(biāo)的名稱、指標(biāo)的含義以及業(yè)務(wù)口徑等等。技術(shù)屬性需明確指標(biāo)在系統(tǒng)中的字段名稱、數(shù)值類型以及指標(biāo)的統(tǒng)計口徑等等。管理屬性最重要的是指標(biāo)的分類及其屬主部門，也就是哪個部門需要對指標(biāo)負(fù)責(zé)，當(dāng)指標(biāo)出現(xiàn)波動和出入時可以進行核驗。數(shù)據(jù)可視化包括標(biāo)準(zhǔn)化的管理報表，以及自助式的數(shù)據(jù)看板，通過拖拉拽形成動態(tài)的數(shù)據(jù)報表。

03、如何建立標(biāo)簽體系？

標(biāo)簽體系的核心是以整個業(yè)務(wù)經(jīng)營為目標(biāo)，因為標(biāo)簽需要在實際一線營銷中應(yīng)用，所以最好從業(yè)務(wù)的實際目標(biāo)出發(fā)去梳理標(biāo)簽的需求。同指標(biāo)體系相同，有固定的形式和屬性，并且需要定義完整的標(biāo)簽管理機制。同指標(biāo)類似，例如名稱、含義和口徑等等都需要標(biāo)準(zhǔn)化的定義。

和指標(biāo)的梳理過程一樣，需要清晰的知道標(biāo)簽屬于業(yè)務(wù)價值體系中的哪一類，在此基礎(chǔ)上才能夠知道標(biāo)簽是在哪個環(huán)節(jié)缺失并完成針對性的補充。

04、如何用好標(biāo)簽與指標(biāo)？

如何用好標(biāo)簽

在使用標(biāo)簽的過程中會遇到一些常見的問題。比如標(biāo)簽實際匹配出的客戶數(shù)目與預(yù)期不同，在業(yè)務(wù)理解下的標(biāo)簽圈定的實體數(shù)量是可估量的，若實際數(shù)據(jù)與估計值相差過多時，需要核實標(biāo)簽的計算口徑。比如標(biāo)簽是否重復(fù)加工，需要統(tǒng)計標(biāo)簽的使用量，便于業(yè)務(wù)收集哪些標(biāo)簽是熱門，哪些標(biāo)簽是好用的，哪些標(biāo)簽是可以被廢棄的。

如何用好指標(biāo)

指標(biāo)通常是拆解使用的，核心點在于如何將大的指標(biāo)拆解為子指標(biāo)，比如消費放款增速這個指標(biāo)發(fā)生異動，可以將其分解成為外部因素和內(nèi)部因素，并繼續(xù)拆分，拆分到原子指標(biāo)就可以大概得知是放款審核的原因還是外部的一些經(jīng)濟政策原因等等。

總結(jié)：

本文首先區(qū)分了標(biāo)簽和指標(biāo)兩個概念的一些異同；第二部分介紹了如何建立指標(biāo)和標(biāo)簽體系，指標(biāo)體系的梳理需要自上而下結(jié)合自下而上兩種方式，標(biāo)簽要根據(jù)實際的應(yīng)用場景出發(fā)，建立體系化的標(biāo)簽；最后介紹了如何用好標(biāo)簽和指標(biāo)，需要在標(biāo)簽、指標(biāo)系統(tǒng)得出用戶的使用次數(shù)以及建立貫穿整個生命周期的運營管理體系。