近年，隨著光伏組件效率提升、光伏發電成本降低，平價上網政策能為光伏電站帶來穩定收益。且隨著2021年國家推進整縣屋頂分布式光伏開發，多個省市已經制定整縣推進分布式光伏政策并積極推動分布式光伏項目落地，分布式光伏將迎來萬億市場，快速發展的同時也將帶來巨大的融資需求。同時，國家持續深化金融供給側改革，銀行面臨嚴格的普惠金融、綠色金融考核評價，分布式光伏業務因同時滿足綠色金融、普惠金融條件，尤其戶用分布式光伏相較工商業分布式光伏具有市場廣闊、收益穩定、模式簡單的特點，成為銀行熱門投資對象。

G銀行為全國性股份制商業銀行，業務覆蓋融資租賃服務、資產運營、資產管理和理財、消費金融等，截至2021年末，該銀行已在境內設立分支機構1304家，實現境內省級行政區域服務網絡的全覆蓋，機構網點輻射全國150個經濟中心城市。

01? 風控成為G銀行切入戶用分布式光伏市場的巨大阻礙

為落實國家碳達峰、碳中和部署，G銀行提出2025年綠色融資形成的碳減排量、標準煤節約量較2020年末提升1倍的目標，將大力開展綠色投資、積極推動綠色資本市場業務、創新完善綠色金融產品與服務譜系等舉措。但是在開發針對戶用光伏市場的綠色金融產品時，由于戶用光伏市場的分散性和復雜性，面臨種種痛點：

1) 缺乏戶用光伏綠色金融產品設計能力：市場上主流的光伏貸產品由于需要付首付和主動還款，農戶接受度不高。G銀行希望大規模推廣光伏貸產品，就需要創新金融產品，以低風險高收益推動農戶安裝分布式光伏。受限于戶用光伏市場經驗缺乏，該銀行難以設計出有效金融產品。

2) 難以建立完善的風控體系：戶用光伏貸還款來源于光伏電站發電收益。光伏電站發電收益受屋頂條件、設備質量、施工質量、電站后期運維等多方面因素影響，G銀行難以對這些環節進行審核把控或精細化管理，帶來電站建設和運維風險。此外，銀行還面臨虛報裝機容量騙取貸款、回款資金挪用等風險。這些風險涉及農戶、上游設備供應商、服務商等眾多對象，覆蓋戶用光伏電站前期踏勘、設備采購、施工安裝、電站運維以及資金安全等多個場景，銀行無法建立覆蓋全場景的風險管理體系。

3) 難以進行農戶拓展，推動貸款快速下放：農戶分布分散，且大多年紀大、受教育程度低，方言溝通難度大。銀行網點及人手有限，難以覆蓋廣泛的戶用光伏市場。

02? 平臺助力G銀行光伏貸產品落地并快速發展

G銀行在廠商的協助下，推出創新戶用光伏綠色金融產品，并借助光螢平臺支撐銀行、農戶、服務商等多方業務參與，實現農戶申請、電站建設、設備采購、服務商管理、電站運維等全流程全場景風險管控。

1、借助平臺鏈接戶用光伏產業多個環節，為光伏貸產品盈利提供保障

銀行端：能全程監控現金流及業務進展，如電站設備采購供應鏈信息，光伏電站運營情況。

農戶端：線上便捷注冊、申請及簽署合同。可實時了解電站建設進度，監控電站運行情況。

服務商端：通過光螢平臺完成屋頂踏勘、電站建設及電站定期巡檢。

2、建立全流程全場景風險管控體系

1）農戶端風險控制：

對農戶個人申請資質進行審核，保證農戶具備良好信譽：光螢平臺小程序通過人臉識別與公安信息比對，對農戶是否有不良記錄進行審核。農戶簽署光伏電站貸款合同后運維平臺通過人工客服與農戶進行再次確認，核實農戶貸款意向。

對農戶屋頂產權歸屬進行審核，規避潛在產權糾紛：對農戶提交產權證明進行人工審核，避免農戶端造假。

2）建站過程風險控制：

???? 踏勘質量保證：運維平臺有明確的房屋踏勘標準，要求服務商按標準執行，并對服務商踏勘數據如展示屋頂類型、房屋結構、屋頂防水情況等屋頂及周圍環境條件的照片及表單進行人工審核，確認房屋條件；此外，對踏勘審核與施工驗收權限進行相對隔離，規避業務操作風險。

??? 設備質量保證：設備集采，且平臺連接上游組件、逆變器廠商及三方倉儲系統，實現設備從下單、出倉、物流、入庫到報損全流程可溯源，規避服務商線下更換設備的風險。

??? 建站質量保證：平臺對服務商資質、建站背景進行嚴格審核，篩選優質服務商；同時對現場施工質量通過上傳至少23張照片對安裝角度及細節進行審核，保證施工交付質量。

??? 建站進度保證：平臺提供服務商管理SaaS系統，能夠實現服務商多渠道多維度的訂單項目跟進，提升服務商的管理效率和項目推進效率；支持上級服務商對下級服務商管理；支持服務商績效評估數據化，提高服務商內部組織管理效率。此外，還通過平臺實現對多個項目施工進度監控。

3）電站運維風險控制：

??? 運維管理：通過云平臺實時監控電站運維情況，設置有發電異常、極端天氣、歷史數據等多維度監控模型，并配有屬地化團隊進行定期巡檢。光螢平臺為每個電站購買盜搶險、三者險、自然災害險，降低人為因素和惡劣天氣帶來的損失。

??? 資金安全：平臺對接國網旗下的電e寶，農戶發電收益歸入電e寶平臺，由電e寶平臺優先劃轉給資方賬戶還貸后，再將剩余收益分配給農戶。通過這種形式限制農戶還款賬戶內的資金使用，實現電站收益資金流閉環。

03 平臺建立完善風控體系，推動G銀行光伏貸產品規模快速增長

1）G銀行實現對戶用光伏業務全流程監控，有效控制風險：借助光螢平臺，G銀行可實現對業務全流程包括農戶申請、電站建設進度及質量、設備采購供應鏈以及電站運維情況進行監控，可有效規避電站建設風險，及時發現電站運維風險并快速解決，保障電站收益長期穩定。

2）借助平臺可快速拓展農戶、推進項目建設，提高市場占有率：農戶可在線上進行注冊、申請和鑒權，簡單便捷，大大降低農戶申請難度，節省銀行人工成本。同時，借助光螢平臺的服務商資源，銀行可同時推進多個電站建設項目，有利于提高銀行光伏貸產品市占率。

3）推出創新戶用光伏綠色金融產品。在協助下，基于平臺對光伏貸產品的有力支撐，G銀行最終推出創新個貸產品，農戶可零首付申請，期限可達15年。農戶在光伏設備使用周期中將獲得穩定收益，電站運行15年，農戶可實現凈收益2.22萬元，運行25年凈收益超10萬元。

04? 互聯網平臺服務商的雄厚實力和數字化能力是金融機構光伏貸產品盈利的重要保障

1）金融機構在選擇光伏互聯網平臺服務商時應著重考慮平臺實力。戶用光伏項目周期至少10年以上，要求平臺有長期生存能力，因此平臺實力以及平臺股東實力高低將對平臺穩定性產生直接影響。

2）金融機構應選擇有完善風控體系和全產業數字化能力的平臺服務商合作。風控是銀行戶用光伏金融產品方案實施過程中面臨的最棘手的問題，不僅面向廣泛且分散的農戶和服務商、以及上游光伏設備廠家等多個對象，還覆蓋電站建前踏勘、建中施工、建后維護全流程，以及資金安全、設備質量管理等多個場景環節。銀行需要平臺服務商具備完善的風控體系和全產業數字化能力保證戶用光伏電站穩定運行，保障個貸項目收益。一方面平臺應熟悉光伏業務，具備完善的風控體系，如農戶準入標準、房屋的踏勘標準、代理商的準入標準、選材標準以及電站施工標準等；另一方面，平臺需具備全產業鏈數字化能力，能實現對農戶、資金、服務商、電站建設及運維的智能審核、智能監控或智能預警，將風險管理落到實處的同時，也能大幅降低銀行監管成本。