日前，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》。這是銀保監(jiān)會出臺的銀行業(yè)和保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型第一份專門文件。《意見》與央行近期公布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》（以下簡稱《規(guī)劃》）一起，通過強化頂層設(shè)計、加強政策規(guī)范，將推動銀行業(yè)保險業(yè)金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型邁向規(guī)范有序、更成體系的新階段。

一金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景

當(dāng)前，新一輪信息技術(shù)革命浪潮拉開序幕，以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等為代表的數(shù)字技術(shù)正在重構(gòu)全球經(jīng)濟。近年來，我國數(shù)字經(jīng)濟的增長速度十分迅猛，與國民經(jīng)濟和社會發(fā)展各領(lǐng)域融合的廣度和深度不斷拓展，一方面不斷激發(fā)消費、拉動投資、擴大出口、創(chuàng)造就業(yè)，在高速發(fā)展中發(fā)揮重要作用；另一方面，催生與聚合各類創(chuàng)新要素，為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、行業(yè)注入新的生機和活力，成為高質(zhì)量發(fā)展的重要驅(qū)動力。數(shù)據(jù)顯示，2020年我國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模達(dá)到39.2萬億元，占GDP比重為38.6%，規(guī)模位居世界第二。毫無疑問，數(shù)字經(jīng)濟是落實國家重大戰(zhàn)略的關(guān)鍵力量，對實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略、構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局具有重要意義。因此，《第十四個五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》將“加快數(shù)字化發(fā)展 建設(shè)數(shù)字中國”單列成一篇，提出加快建設(shè)數(shù)字經(jīng)濟、數(shù)字社會、數(shù)字政府，并明確要求：穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2022年1月，國務(wù)院印發(fā)《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》，部署了八方面重點任務(wù)，明確到2025年數(shù)字經(jīng)濟核心產(chǎn)業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值比重達(dá)到10%，數(shù)據(jù)要素市場體系初步建立，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型邁上新臺階，數(shù)字產(chǎn)業(yè)化水平顯著提升，數(shù)字化公共服務(wù)更加普惠均等，數(shù)字經(jīng)濟治理體系更加完善。

因此，金融機構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型、大力發(fā)展數(shù)字金融，既是金融業(yè)順應(yīng)全球和全國數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展的必然要求，也是金融業(yè)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、提升自身競爭力的內(nèi)在需要，更是金融業(yè)提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效、助力數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的主動行為。

二《意見》的主要內(nèi)容與特點

但是，過去一段時間，銀行保險機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型雖然取得積極成效，但還存在一些問題和不足：從市場生態(tài)看，由于缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，機構(gòu)之間重視程度和投入水平不一，數(shù)字化水平參差不齊，“馬太效應(yīng)”顯現(xiàn)；從金融風(fēng)險看，技術(shù)改變金融運行機理，使得金融風(fēng)險的隱蔽性、復(fù)雜性、外溢性更強，加大風(fēng)險防控難度；從技術(shù)創(chuàng)新看，當(dāng)前的金融科技創(chuàng)新主要在應(yīng)用層且同質(zhì)化明顯，涉及底層的基礎(chǔ)軟硬件研發(fā)不夠、自主可控能力不強；從科技倫理看，數(shù)字技術(shù)在快速發(fā)展的同時產(chǎn)生“數(shù)字鴻溝”及“算法歧視”，將一部分弱勢群體排斥在外。

在這種情況下，銀保監(jiān)會印發(fā)《意見》，是及時和必要的。《規(guī)劃》在簡要回顧“十三”時期金融科技發(fā)展的基礎(chǔ)上，提出“十四五”時期金融科技發(fā)展愿景，明確金融科技發(fā)展的指導(dǎo)思想和4個基本原則、6個發(fā)展目標(biāo)，確定了8項重點任務(wù)和5項保障措施，是金融業(yè)“十四五”期間數(shù)字化轉(zhuǎn)型的總綱領(lǐng)。而《意見》是銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體部署和安排，是對《規(guī)劃》的進(jìn)一步深化和細(xì)化。具體而言，《意見》主要內(nèi)容包括“戰(zhàn)略規(guī)劃與組織流程建設(shè)”、 “業(yè)務(wù)經(jīng)營管理數(shù)字化”、“數(shù)據(jù)能力建設(shè)”、“科技能力建設(shè)”、“風(fēng)險防范”等五個方面。在規(guī)劃組織方面，要求加強頂層設(shè)計和統(tǒng)籌規(guī)劃，改善組織架構(gòu)和機制流程；在業(yè)務(wù)發(fā)展方面，明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型重點領(lǐng)域即產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融、個人金融服務(wù)、金融市場交易業(yè)務(wù)，建設(shè)數(shù)字化運營服務(wù)體系，構(gòu)建金融服務(wù)生態(tài)，加強數(shù)字化風(fēng)控能力建設(shè)；在數(shù)據(jù)治理方面，要求健全數(shù)據(jù)治理體系，增強數(shù)據(jù)管理能力，加強數(shù)據(jù)質(zhì)量控制，提高數(shù)據(jù)應(yīng)用能力；在科技能力方面，要求加大數(shù)據(jù)中心基礎(chǔ)設(shè)施彈性供給，提高科技架構(gòu)支撐能力，推動科技管理敏捷轉(zhuǎn)型，提高新技術(shù)應(yīng)用和自主可控能力；在風(fēng)險防范方面，要求加強戰(zhàn)略風(fēng)險、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的合規(guī)性、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險及外包風(fēng)險等管理，同時防范模型和算法風(fēng)險，強化網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)，加強數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)。總體而言，《意見》堅持頂層設(shè)計與執(zhí)行實施統(tǒng)一、鼓勵創(chuàng)新與風(fēng)險防范并重、制度完善與技術(shù)提升融合，明確了銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)思想、基本原則和工作目標(biāo)，要求到2025年銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效，為銀行保險機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型指明了方向，將成為未來一段時期銀行保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基本遵循和引領(lǐng)。

三持續(xù)深化銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

在數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是金融業(yè)的選擇題，而是所有金融機構(gòu)的必答題，是時代賦予的重大課題和重要機遇。對銀行保險機構(gòu)而言，下一步應(yīng)以《規(guī)劃》和《意見》公布為契機，構(gòu)建戰(zhàn)略、組織、業(yè)務(wù)、技術(shù)、人才、生態(tài)“六位一體”的實施體系，加快推進(jìn)和深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷提升數(shù)字化水平，增強與數(shù)字經(jīng)濟的適配性，提升后疫情時代的競爭力。在戰(zhàn)略上，應(yīng)基于自身業(yè)務(wù)發(fā)展和用戶需求，制定企業(yè)級數(shù)字化戰(zhàn)略，明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向和重點，增強戰(zhàn)略的堅定性和策略的靈活性。在組織上，應(yīng)突破約束數(shù)字化轉(zhuǎn)型的體制機制藩籬，推進(jìn)組織變革，提升組織敏捷性和扁平化，構(gòu)建開放、包容、創(chuàng)新的組織文化。在業(yè)務(wù)上，應(yīng)運用最小化可行產(chǎn)品（MVP）等理念，加快產(chǎn)品創(chuàng)新和迭代，豐富數(shù)字金融產(chǎn)品；以手機APP為核心，加強線上與線下渠道融合。在技術(shù)上，要加快核心系統(tǒng)建設(shè)和升級，構(gòu)建面向數(shù)字化的分布式系統(tǒng)架構(gòu)；加強數(shù)據(jù)治理，打通內(nèi)部數(shù)據(jù)壁壘，釋放“小數(shù)據(jù)”潛能。在人才上，要加快引進(jìn)和培養(yǎng)既懂科技又懂金融的復(fù)合型人才，提升科技研發(fā)、網(wǎng)絡(luò)金融等人才占比，推動具有科技背景的人才進(jìn)入董事會和高管層。在生態(tài)上，要以“開放銀行”理念，構(gòu)建更加全面的技術(shù)生態(tài)、業(yè)務(wù)生態(tài)體系，融入金融和非金融場景，努力為用戶提供泛在、無界的綜合服務(wù)。對金融管理部門而言，下一步還應(yīng)進(jìn)一步完善相關(guān)配套細(xì)則，促進(jìn)《規(guī)劃》和《意見》更好地落地實施，引導(dǎo)和推動金融機構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。一是加強金融設(shè)施建設(shè)，加快推進(jìn)市場化信用信息整合和共享，建設(shè)全國統(tǒng)一的信息服務(wù)平臺，打破“信息孤島”現(xiàn)象；二是完善金融科技標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)，促進(jìn)行業(yè)之間、機構(gòu)之間互聯(lián)互通、相互賦能；三是加強云計算和科技研發(fā)等公共平臺建設(shè)，推動技術(shù)共研、資源共享，降低金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型成本；四是平衡好金融創(chuàng)新與審慎監(jiān)管、提升效率與防范風(fēng)險的關(guān)系，充分運用監(jiān)管科技，提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型監(jiān)管效能。

與此同時，還要高度重視中小銀行保險機構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的技術(shù)、人才和資金短板，并采取針對性措施加大扶持力度，助力它們跨越“轉(zhuǎn)型鴻溝”。如支持中小銀行在省會城市等設(shè)立研發(fā)中心，引入專業(yè)人才，用好金融科技，培養(yǎng)一批具有“專精特新”優(yōu)勢的中小銀行，著力改變中小銀行多而不強的現(xiàn)狀。實施差異化監(jiān)管，對互聯(lián)網(wǎng)存款、貸款等政策適時進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化，激勵中小銀行在防范風(fēng)險的前提下，發(fā)揮體制機制靈活、貼近市場和客戶等優(yōu)勢，為小微企業(yè)和個體工商戶提供更多個性化、精準(zhǔn)性的產(chǎn)品和服務(wù)。