金融數(shù)字化是未來(lái)發(fā)展的重要趨勢(shì)，具有便利性、低成本、無(wú)歧視性的特征；小微企業(yè)融資難、融資貴是當(dāng)前面臨的突出問(wèn)題，規(guī)模較小、信用偏低是典型特征。金融數(shù)字化可以有效彌補(bǔ)小微企業(yè)的不足，為破解其融資困境開(kāi)辟新的可行路徑。針對(duì)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型破解小微企業(yè)融資困境的相關(guān)問(wèn)題，《金融時(shí)報(bào)》記者專(zhuān)訪了中國(guó)銀行首席研究員宗良博士。

1問(wèn) ：伴隨數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融數(shù)字化時(shí)代也將到來(lái)，數(shù)字金融發(fā)展前景廣闊。請(qǐng)談一下數(shù)字金融的發(fā)展趨勢(shì)。

答：數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代預(yù)示數(shù)字金融發(fā)展前景廣闊。數(shù)據(jù)顯示，2021年中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模超過(guò)45萬(wàn)億元，穩(wěn)居全球第二。本次新冠肺炎疫情中，我們能深切感受到數(shù)字化金融時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，普遍是線上支付，現(xiàn)金運(yùn)用顯著下降，可以說(shuō)，持有一部手機(jī)就可以走遍神州，未帶手機(jī)很可能寸步難行。

一是數(shù)字普惠金融將成為未來(lái)的發(fā)展潮流。數(shù)字化代表廣泛性，成本很低，又有便利性。普惠金融只有在數(shù)字化背景下才能實(shí)現(xiàn)。從全球的視角來(lái)看，數(shù)字普惠金融體現(xiàn)了以人為本的原則，與全球的包容性相一致，與聯(lián)合國(guó)普惠金融發(fā)展的相關(guān)要求一致。數(shù)字普惠金融讓金融變得更加全面，使金融既可以服務(wù)高端客戶、中級(jí)客戶，也可很好地服務(wù)廣大民眾和小微企業(yè)，因而，數(shù)字普惠金融體現(xiàn)了全人類(lèi)共同體的理念。

二是數(shù)字與普惠金融結(jié)合，引領(lǐng)金融的未來(lái)。從技術(shù)視角看，包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能相關(guān)方面的發(fā)展和運(yùn)用將越來(lái)越廣泛。從金融視角看，有網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)信貸等各種各樣的創(chuàng)新。由于手機(jī)銀行的快速發(fā)展，現(xiàn)在持有一部智能手機(jī)，就相當(dāng)于有一家小型銀行跟隨著你，能夠辦理各種各樣的業(yè)務(wù)，提供“隨時(shí)、隨地、隨心”的金融服務(wù)。未來(lái)在這方面做得好的銀行，就能在競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位。

三是全球銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方興未艾。全球領(lǐng)先銀行將稅前利潤(rùn)的17%至20%用作研發(fā)經(jīng)費(fèi)，布局?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型。根據(jù)某咨詢(xún)公司估算，2019年美國(guó)銀行業(yè)用于信息技術(shù)（IT）的支出超過(guò)1000億美元，其中金融科技支出占比約為37%，2020年這一比例會(huì)進(jìn)一步增長(zhǎng)至40%，2022年該比例將達(dá)到50%。很多大型銀行都十分重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

四是數(shù)字銀行正在成為全球金融科技發(fā)展的典型代表。全球數(shù)字銀行呈現(xiàn)快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。這種發(fā)展不僅體現(xiàn)在發(fā)達(dá)國(guó)家，在發(fā)展中國(guó)家或新興經(jīng)濟(jì)體也都取得了很快的發(fā)展。以2020年相關(guān)數(shù)據(jù)為例，歐洲地區(qū)占43%，在北美地區(qū)占17%，拉美地區(qū)占18%，亞太地區(qū)占13%，甚至在非洲、中東也都取得了一定的發(fā)展。

2問(wèn)：數(shù)字化是未來(lái)的發(fā)展方向，但對(duì)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，可能存在一些難度。對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，應(yīng)該怎樣做？

答：到了數(shù)字金融這個(gè)新領(lǐng)域，大家相當(dāng)于進(jìn)入了無(wú)人區(qū)，到底該怎么來(lái)辨別方向？類(lèi)似于爬山，原來(lái)跟在別人后面爬，跟著走就可以了，但是如果爬到最前面了，必須選擇下一步應(yīng)朝哪兒走。在進(jìn)入無(wú)人區(qū)之后怎樣確定方向呢?最重要的思路就是通過(guò)哲學(xué)與數(shù)理邏輯，來(lái)把握未來(lái)發(fā)展方向。也就是說(shuō)，要通過(guò)科學(xué)來(lái)辨別未來(lái)的方向，只有做科學(xué)企業(yè)，才能引領(lǐng)未來(lái)。我們比較熟悉的企業(yè)，比如某大型科技企業(yè)，擁有大量數(shù)學(xué)家、物理學(xué)家以及相關(guān)科學(xué)的研究人員，他們能夠非常深入持久地開(kāi)展研究，引領(lǐng)著未來(lái)的發(fā)展方向，并再落實(shí)到實(shí)際應(yīng)用。對(duì)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，我們可加強(qiáng)市場(chǎng)研究，關(guān)注某些科學(xué)型企業(yè)的發(fā)展方向。

綜合考量破解小微企業(yè)融資困境

3問(wèn)：在數(shù)字化金融快速發(fā)展的背景下，通過(guò)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型破解小微企業(yè)融資困境，有哪些途徑和方式？

答：通過(guò)金融數(shù)字化破解小微企業(yè)融資困境，可關(guān)注以下方面。

一是金融機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，引領(lǐng)數(shù)字金融的未來(lái)。巴塞爾銀行委員曾就商業(yè)銀行發(fā)展提出兩種比較理想的模式：一種是優(yōu)化銀行，即現(xiàn)有銀行實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化和數(shù)字化；另一種是基于金融科技發(fā)展而來(lái)的新銀行。推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以參照國(guó)際先進(jìn)銀行案例，某外資銀行就是非常好的案例。它采取四種途徑進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，包括與科技公司合作、自主開(kāi)發(fā)、投資金融科技公司、收購(gòu)金融科技公司等，每年投入大量的資金。具體產(chǎn)品有企業(yè)快貸、車(chē)貸直通車(chē)、數(shù)字房貸等。為此要求利用金融科技搭建數(shù)字普惠貸款平臺(tái)、推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展，發(fā)展數(shù)字普惠貸款，緩解中小企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。

銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速勢(shì)在必行，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是值得深思的重要課題。要從戰(zhàn)略層面高度重視自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型定位，因地制宜打造強(qiáng)有力的戰(zhàn)略支撐體系，以金融科技和業(yè)務(wù)創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，用數(shù)字思維重塑業(yè)務(wù)和服務(wù)流程。結(jié)合自身“基因”確定具體的數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐、節(jié)奏、目標(biāo)和重點(diǎn)，推進(jìn)產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)、渠道、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控和決策等全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型和線上線下一體化深度融合，把數(shù)字化貫穿到銀行變革與發(fā)展之中，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化的自我“賦能”。

金融科技助力普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。銀行手段不足制約了收益與風(fēng)險(xiǎn)的平衡，而普惠金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型有利于解決嚴(yán)重信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，降低銀行的小微信貸成本，并進(jìn)一步降低小微貸款的高風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)用金融科技的手段可以有效解決銀企信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的“不敢貸”和難以匹配小微企業(yè)融資需求的傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式帶來(lái)的“不能貸”的問(wèn)題。

打造數(shù)字普惠金融場(chǎng)景。推動(dòng)產(chǎn)品服務(wù)場(chǎng)景化建設(shè)，梳理電商平臺(tái)等應(yīng)用場(chǎng)景，打通場(chǎng)景對(duì)接與功能開(kāi)發(fā)綠色通道。提高服務(wù)綜合化水平，以客戶需求為導(dǎo)向，以場(chǎng)景服務(wù)為載體，加快構(gòu)建全渠道產(chǎn)品和服務(wù)高度融合的金融生態(tài)；提升普惠貸款業(yè)務(wù)數(shù)字化、智能化水平，實(shí)現(xiàn)智能營(yíng)銷(xiāo)、智能運(yùn)營(yíng)、智能風(fēng)控、智能管理；推動(dòng)授信審批數(shù)字化、智能化，優(yōu)化配置客戶關(guān)系圖譜、反欺詐檢查、負(fù)面篩查、信用評(píng)分等能力模型，實(shí)現(xiàn)審批、估值、抵押、簽約、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)管理等流程數(shù)字化、智能化

二是穩(wěn)步發(fā)展數(shù)字銀行。未來(lái)數(shù)字銀行探索有比較廣闊的發(fā)展空間。有兩個(gè)案例可以參考。案例銀行一，主要服務(wù)的是小微企業(yè)客戶群，具有“50，30，20”的小額特征，即戶均授信50萬(wàn)元、戶均余額30萬(wàn)元、筆均借款20萬(wàn)元。該銀行于2017年正式推出的“微業(yè)貸”是國(guó)內(nèi)首個(gè)線上、無(wú)抵押的企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品，其服務(wù)主體是以往難以獲得貸款的小微企業(yè)。這種金融服務(wù)的支持穩(wěn)住了大量從事實(shí)體經(jīng)濟(jì)的企業(yè)，間接支持了近400萬(wàn)人口的就業(yè)。當(dāng)然，作為數(shù)字銀行也有其特殊的激勵(lì)機(jī)制，獎(jiǎng)金差異很大，一般企業(yè)難以做到。

案例銀行二，是通過(guò)人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，改變傳統(tǒng)金融工具的方式，持續(xù)強(qiáng)化產(chǎn)品或服務(wù)的創(chuàng)新。截至2021年末，該行服務(wù)的客戶達(dá)到6900多萬(wàn)，覆蓋面也很寬，小微金融方面，含制造、餐飲等行業(yè)占比84%，首次獲得銀行信貸服務(wù)的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶占比42%。

三是搭建中小企業(yè)合作平臺(tái)，支持小微企業(yè)的發(fā)展。2013年中國(guó)銀行在全球首家推出“中小企業(yè)跨境撮合服務(wù)”。截至2021年9月，中國(guó)銀行已累計(jì)在全球舉辦了81場(chǎng)跨境撮合活動(dòng)，吸引來(lái)自五大洲125個(gè)國(guó)家和地區(qū)的4萬(wàn)家中外企業(yè)參加，降低了企業(yè)對(duì)接成本，提升了中外企業(yè)合作成功率，有力支持了中小微企業(yè)融入全球產(chǎn)業(yè)鏈。中小企業(yè)不僅需要資金，更需要走進(jìn)國(guó)際市場(chǎng)，融入全球供應(yīng)鏈、資金鏈和價(jià)值鏈。中小企業(yè)需要好的技術(shù)、產(chǎn)品和管理經(jīng)驗(yàn)，比單一獲得貸款更為重要。

另一個(gè)例子是浙江湖州探索的“綠貸通”。以?xún)赡昵拔覀內(nèi)フ{(diào)研時(shí)的數(shù)據(jù)為例，該模式將所在市35家銀行的333款金融產(chǎn)品集合上網(wǎng)打造“信貸超市”，打通政銀數(shù)據(jù)壁壘，實(shí)行搶單服務(wù)、限時(shí)服務(wù)、上門(mén)服務(wù)等機(jī)制，并對(duì)利率進(jìn)行一定的補(bǔ)償，有效破解了企業(yè)融資難和銀行放貸難問(wèn)題。平臺(tái)已累計(jì)幫助1萬(wàn)多家企業(yè)獲得1000億元以上資金支持，取得了較好的效果。

4問(wèn)：破解小微企業(yè)融資困境是一個(gè)復(fù)雜的問(wèn)題，數(shù)字化僅是一個(gè)方面，請(qǐng)您談一下還需要注意哪些方面？

答：堅(jiān)定落實(shí)國(guó)務(wù)院的相關(guān)紓困政策，緩解小微企業(yè)的困境，對(duì)于穩(wěn)增長(zhǎng)大局十分重要，要綜合考量相關(guān)工作。

一是金融機(jī)構(gòu)要從理念上認(rèn)識(shí)長(zhǎng)期支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要性，努力實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。金融的逐利性是其生存的天然選擇，但也要處理好短期與長(zhǎng)期盈利的平衡問(wèn)題。為避免銀行資金“脫實(shí)向虛”，必須引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)回歸本質(zhì)、發(fā)揮原有職能、提升主業(yè)服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)金融治理與監(jiān)管，遏制銀行資金在金融系統(tǒng)內(nèi)部相互買(mǎi)賣(mài)的空轉(zhuǎn)現(xiàn)象。從過(guò)往經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，金融系統(tǒng)過(guò)度繁榮后的金融危機(jī)會(huì)帶來(lái)大量違約，而這會(huì)在根本上損傷金融系統(tǒng)的信用。只有真正從金融本質(zhì)出發(fā)，將資金投入優(yōu)質(zhì)的實(shí)體企業(yè)才會(huì)產(chǎn)生長(zhǎng)期、穩(wěn)定的回報(bào)。

二是建立銀行敢貸、愿貸和能貸的長(zhǎng)效機(jī)制。只有建立健全銀行支持小微企業(yè)的長(zhǎng)效機(jī)制，才能從根源上解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”難題。最近中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于推動(dòng)建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì)貸長(zhǎng)效機(jī)制的通知》，這是實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融服務(wù)可持續(xù)的重要環(huán)節(jié)，讓銀行從“被動(dòng)接受”變?yōu)椤爸鲃?dòng)愿意”，讓支持小微企業(yè)成為銀行增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方向，將有利于助力穩(wěn)定市場(chǎng)主體、穩(wěn)定就業(yè)創(chuàng)業(yè)、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

三是切實(shí)重視提高小微企業(yè)自身的競(jìng)爭(zhēng)力。小微企業(yè)自身的競(jìng)爭(zhēng)力是擺脫融資困境的基礎(chǔ)條件。當(dāng)前我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域投資回報(bào)率偏低，在這種情況下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)更應(yīng)該有效利用資源進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級(jí)與創(chuàng)新，在新冠肺炎疫情沖擊實(shí)體經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，企業(yè)更要從自身實(shí)際出發(fā)，用好國(guó)家的相關(guān)政策，開(kāi)辟新藍(lán)海，創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。只有堅(jiān)持創(chuàng)新與高質(zhì)量發(fā)展才能取得長(zhǎng)久、健康的發(fā)展，也只有如此才能與金融系統(tǒng)建立長(zhǎng)久、堅(jiān)實(shí)的聯(lián)系，為獲得金融支持奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

5問(wèn)：當(dāng)前數(shù)字人民幣正呈現(xiàn)快速發(fā)展的新態(tài)勢(shì)，那么如何在擴(kuò)大數(shù)字人民幣試點(diǎn)范圍、推動(dòng)數(shù)字人民幣使用方面，為小微企業(yè)提供融資便利？

答：逐步擴(kuò)大數(shù)字人民幣試點(diǎn)范圍，從當(dāng)前的小額、零售支付擴(kuò)展到跨境貿(mào)易領(lǐng)域，可以更好地支持中小外貿(mào)企業(yè)的發(fā)展。

最近數(shù)字人民幣在中小企業(yè)貸款方面取得了很大的進(jìn)展。多家銀行都已經(jīng)發(fā)放了數(shù)字人民幣貸款，開(kāi)啟了未來(lái)數(shù)字人民幣普惠貸款的一種新趨勢(shì)，在服務(wù)小微企業(yè)方面發(fā)揮更重要的作用。使用數(shù)字人民幣發(fā)放普惠貸款，滿足了小微企業(yè)支付多樣化的需求，流程簡(jiǎn)單、方便快捷、轉(zhuǎn)賬支付沒(méi)有手續(xù)費(fèi)，同時(shí)增加了普惠金融的便利性和可獲得性。我們期待未來(lái)數(shù)字人民幣貸款前景更加廣闊。