都有哪些銀行在做數(shù)據(jù)抵押貸款業(yè)務(wù)？

在中國，數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款作為金融創(chuàng)新的一個(gè)重要方向，已經(jīng)吸引了多家銀行的參與。以下是目前一些銀行提供的數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款服務(wù)、具體產(chǎn)品和相關(guān)貸款案例，讓我們來看看現(xiàn)在都有哪些銀行在開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

中國工商銀行：數(shù)據(jù)資產(chǎn)融資授信

中國工商銀行作為國有大行之一，推出了數(shù)據(jù)資產(chǎn)融資授信服務(wù)。這項(xiàng)服務(wù)允許企業(yè)利用其數(shù)據(jù)資產(chǎn)作為抵押，從銀行獲取貸款。一個(gè)具體的案例是南方財(cái)經(jīng)全媒體集團(tuán)，該集團(tuán)通過工商銀行獲得了500萬元的授信額度。

中國建設(shè)銀行：“數(shù)易貸”服務(wù)

中國建設(shè)銀行推出的“數(shù)易貸”服務(wù)，專門針對數(shù)據(jù)資產(chǎn)的抵押貸款需求。該服務(wù)通過簡化的流程和高效的評估機(jī)制，為企業(yè)提供便捷的貸款途徑。上海寰動機(jī)器人有限公司就是通過“數(shù)易貸”服務(wù)，成功獲得了數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款。

平安銀行：數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款

平安銀行已經(jīng)開始涉足數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款領(lǐng)域，并與第三方評估機(jī)構(gòu)合作，對企業(yè)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行價(jià)值評估。基于評估結(jié)果，平安銀行為企業(yè)提供相應(yīng)的貸款服務(wù)，這一做法有助于企業(yè)更好地利用其數(shù)據(jù)資產(chǎn)，同時(shí)也為銀行開拓了新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。不過，目前還沒查到平安銀行有具體的貸款案例。

光大銀行：數(shù)據(jù)資產(chǎn)融資業(yè)務(wù)

光大銀行的數(shù)據(jù)資產(chǎn)融資業(yè)務(wù)，為企業(yè)提供了一種新的融資方式。深圳微言科技有限責(zé)任公司通過光大銀行深圳分行，獲得了全國首筆無質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)增信貸款額度1000萬元。此外，湖南盛鼎科技也獲得了光大銀行500萬元的授信額度。

中國民生銀行：數(shù)據(jù)資產(chǎn)無抵押貸款

中國民生銀行推出的數(shù)據(jù)資產(chǎn)無抵押貸款，為企業(yè)提供了更為靈活的融資選擇。廣東通莞科技股份有限公司就是通過民生銀行東莞分行，成功獲得了585萬元的數(shù)據(jù)資產(chǎn)無抵押貸款。

興業(yè)銀行：四川省首單“數(shù)據(jù)資產(chǎn)”質(zhì)押貸款

興業(yè)銀行成都分行發(fā)放了四川省首單“數(shù)據(jù)資產(chǎn)”質(zhì)押貸款，這不僅是四川省在數(shù)據(jù)資產(chǎn)金融化領(lǐng)域的重要一步，也是興業(yè)銀行在數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款領(lǐng)域的積極嘗試。

除了上面的幾家國有大行和股份制銀行，還有大量的城商行在做數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)。甚至可以說，目前數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款的主力，就是城商行。

北京銀行：數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押融資貸款

北京銀行推出的數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押融資貸款產(chǎn)品，為企業(yè)提供了一種新的融資途徑。佳華科技就是通過這一服務(wù)成功獲得了首筆1000萬元的數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押融資貸款。

上海銀行：基于區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押

上海銀行濱江支行通過數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押形式，為浙江凡聚科技有限公司授信100萬元，這是全國首單基于區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押案例。該案例的亮點(diǎn)在于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，它提高了數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押的透明度和安全性，為數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款的未來發(fā)展提供了新的思路。

福建海峽銀行：數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款

福建海峽銀行的數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款產(chǎn)品，為企業(yè)提供了一條新的融資渠道。福茶網(wǎng)科技發(fā)展有限公司就是通過該產(chǎn)品獲得了1000萬元的數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款。

貴陽農(nóng)商銀行：數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值應(yīng)用的融資貸款

貴陽農(nóng)商銀行提供的數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值應(yīng)用的融資貸款，旨在幫助企業(yè)發(fā)掘數(shù)據(jù)資產(chǎn)的潛在價(jià)值。貴州東方世紀(jì)科技股份有限公司，通過這一服務(wù)完成了一筆1000萬元的數(shù)據(jù)資產(chǎn)融資貸款。

齊魯銀行：科創(chuàng)金融中心支行貸款

齊魯銀行雖然沒有明確提及具體的數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款產(chǎn)品名稱，但其科創(chuàng)金融中心支行為浪潮卓數(shù)大數(shù)據(jù)提供了300萬元的貸款。這一案例顯示了齊魯銀行對科技創(chuàng)新型企業(yè)的支持，以及數(shù)據(jù)資產(chǎn)在融資領(lǐng)域的應(yīng)用潛力。

泰山農(nóng)村商業(yè)銀行：公共數(shù)據(jù)資產(chǎn)融資

泰山農(nóng)村商業(yè)銀行推出的公共數(shù)據(jù)資產(chǎn)融資產(chǎn)品，為新基建公司提供了600萬元的融資。同時(shí)，泰發(fā)展公司也獲得了500萬元的融資。

這些貸款都有哪些特點(diǎn)？

數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款作為金融創(chuàng)新的一部分，在中國逐漸受到重視并得到實(shí)踐。通過對多個(gè)案例的分析，我們可以總結(jié)出這類貸款的一些顯著特點(diǎn)。

目前，地方城市商業(yè)銀行（城商行）在數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款領(lǐng)域扮演了主要角色。雖然國有大型銀行和股份制銀行也在嘗試推出相關(guān)產(chǎn)品，但城商行因其更加靈活的運(yùn)營機(jī)制和對地方市場的深入了解，似乎更傾向于開展此類業(yè)務(wù)。城商行通常更愿意承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，以支持當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的發(fā)展，尤其是在數(shù)據(jù)資產(chǎn)這一新興領(lǐng)域。

大多數(shù)數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款的規(guī)模在幾百萬元人民幣，少數(shù)案例達(dá)到了上千萬元。這可能是因?yàn)閿?shù)據(jù)資產(chǎn)作為一種新興的抵押物，其價(jià)值評估和風(fēng)險(xiǎn)控制仍處于探索階段。銀行在缺乏充分經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)支持的情況下，傾向于保守放貸，以降低潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

此外，目前尚未出現(xiàn)超過億元的數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款案例。這可能與數(shù)據(jù)資產(chǎn)的特殊性質(zhì)有關(guān)。數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值往往與其使用場景和數(shù)據(jù)質(zhì)量緊密相關(guān)，而這些因素在不同的評估機(jī)構(gòu)和評估方法下可能產(chǎn)生較大的差異。因此，大規(guī)模的數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款可能需要更為成熟的評估體系和市場認(rèn)可度。

值得注意的是，有些案例中，銀行為企業(yè)提供了授信額度，但并未實(shí)際發(fā)放貸款。這種情況可能是由于銀行在評估過程中，對企業(yè)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值或未來收益存在疑慮，或者是企業(yè)尚未達(dá)到使用貸款的條件。授信額度的提供可以看作是銀行對企業(yè)發(fā)展?jié)摿Φ囊环N認(rèn)可，同時(shí)也為企業(yè)提供了一種潛在的資金來源，可以根據(jù)實(shí)際需要選擇是否使用。

這些特點(diǎn)反映出中國數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款市場仍處于發(fā)展初期，市場參與者在積極探索和嘗試。銀行和其他金融機(jī)構(gòu)需要不斷完善數(shù)據(jù)資產(chǎn)的評估和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，同時(shí)，企業(yè)也需要提高數(shù)據(jù)管理和利用的能力，以更好地利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)進(jìn)行融資。

還有哪些問題需要解決？

在當(dāng)前的數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款領(lǐng)域，盡管國家政策層面給予了一定的支持和引導(dǎo)，但仍存在一些問題和挑戰(zhàn)需要解決。具體來看，以下幾個(gè)問題是亟需解決的：

政策驅(qū)動還是市場驅(qū)動？

目前來看，數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)還主要是政策驅(qū)動，銀行消極“迎合”政策，更多是政策驅(qū)動，而不是市場驅(qū)動。

根據(jù)國家政策層面的相關(guān)規(guī)定，對于銀行發(fā)放數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款的政策規(guī)定主要包括以下幾點(diǎn)：

1.數(shù)據(jù)資產(chǎn)的會計(jì)處理：自2024年1月1日起，財(cái)政部制定印發(fā)的《企業(yè)數(shù)據(jù)資源相關(guān)會計(jì)處理暫行規(guī)定》正式施行，這標(biāo)志著滿足條件的數(shù)據(jù)資源可以計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表無形資產(chǎn)或存貨，為數(shù)據(jù)資產(chǎn)化提供了政策依據(jù)。

2.數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值認(rèn)可：近年來，國家高度重視發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用，積極推進(jìn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)基礎(chǔ)制度建設(shè)工作，數(shù)據(jù)資產(chǎn)入表和評估相關(guān)政策、數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理指導(dǎo)意見相繼發(fā)布。

3.數(shù)據(jù)資產(chǎn)的金融創(chuàng)新：2023年10月召開的中央金融工作會議提出，“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”，其中數(shù)據(jù)資產(chǎn)將是金融服務(wù)新的基礎(chǔ)，是數(shù)字金融的重要組成部分。

4.數(shù)據(jù)資產(chǎn)的確權(quán)和評估：政策鼓勵明晰數(shù)據(jù)資產(chǎn)權(quán)責(zé)關(guān)系，并推動技術(shù)、安全、質(zhì)量、分類、價(jià)值評估、管理運(yùn)營等數(shù)據(jù)資產(chǎn)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，以促進(jìn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的合理評估和流通。

這些政策規(guī)定為銀行發(fā)放數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款提供了指導(dǎo)和支持，同時(shí)也提出了對數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理和使用的更高要求，確保數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值得到合理利用和有效保護(hù)。這些政策，為數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款，奠定了政策法律基礎(chǔ)，也成為銀行發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)的一個(gè)關(guān)鍵動力。

然而，目前銀行主要是為了迎合政策規(guī)定來探索數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)，而不是從市場經(jīng)濟(jì)角度自發(fā)的推動相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展。要想相關(guān)業(yè)務(wù)能做大做強(qiáng)，最關(guān)鍵的是銀行要有內(nèi)生動力，能成為銀行新的業(yè)績增長點(diǎn)，而不是被動的滿足一些政策要求。

數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款的天花板比較低。

與傳統(tǒng)的抵押資產(chǎn)如土地、房產(chǎn)相比，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值評估難度較大，很難達(dá)到上億的規(guī)模。這主要是因?yàn)閿?shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值依賴于其使用場景、數(shù)據(jù)質(zhì)量和處理能力等多種因素，這些因素的不確定性增加了評估的復(fù)雜性。

抵押一棟建筑，能輕松貸款上億元，但抵押一筆數(shù)據(jù)資產(chǎn)，要貸款上億元，難度卻很大。一般而言，很少有企業(yè)能拿出價(jià)值上億的數(shù)據(jù)資產(chǎn)來抵押給銀行，這就造成數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)很難做大。從實(shí)際情況來看，現(xiàn)在的數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款項(xiàng)目，大多幾百萬元，也印證了這個(gè)邏輯。

對于銀行而言，數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款是一個(gè)全新的課題，其操作難度和風(fēng)險(xiǎn)都較大。

數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款的全流程包括確權(quán)、評估、質(zhì)押和貸款發(fā)放等關(guān)鍵步驟，這些對于銀行都是新課題。其中，確權(quán)是指明確數(shù)據(jù)資產(chǎn)的所有權(quán)和使用權(quán)，評估則是對數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值進(jìn)行量化，這通常需要專業(yè)的評估機(jī)構(gòu)和復(fù)雜的評估模型。質(zhì)押是指將數(shù)據(jù)資產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保，這要求數(shù)據(jù)資產(chǎn)具有可交易性和可流通性。貸款發(fā)放則是在完成上述步驟后，銀行根據(jù)評估結(jié)果向企業(yè)提供貸款。

在數(shù)據(jù)資產(chǎn)評估過程中，確權(quán)環(huán)節(jié)的復(fù)雜性主要源于數(shù)據(jù)資產(chǎn)的特殊性質(zhì)。數(shù)據(jù)資產(chǎn)不同于傳統(tǒng)的物理資產(chǎn)，其無形、可復(fù)制且易于傳播的特點(diǎn)使得所有權(quán)和使用權(quán)的界定變得模糊。特別是在多方共享和利用數(shù)據(jù)的情況下，如何確保數(shù)據(jù)的來源合法、使用合規(guī)，以及如何在不侵犯隱私和知識產(chǎn)權(quán)的前提下進(jìn)行確權(quán)，都是亟待解決的問題。

估值方面的挑戰(zhàn)，則體現(xiàn)在當(dāng)前缺乏統(tǒng)一的評估標(biāo)準(zhǔn)和成熟的評估模型。數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值受多種因素影響，包括數(shù)據(jù)的質(zhì)量、相關(guān)性、完整性、時(shí)效性以及數(shù)據(jù)所蘊(yùn)含的潛在信息價(jià)值。由于這些因素的多變性和不確定性，評估數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值往往需要依賴于專業(yè)知識和經(jīng)驗(yàn)判斷，這增加了評估過程中的主觀性。

此外，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的估值還受到市場需求、技術(shù)發(fā)展和行業(yè)特性的影響，這些外部因素的變動也給估值帶來了額外的不確定性。試想一下，年初按照1000萬估值抵押給銀行的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，沒過幾個(gè)月價(jià)值只有300萬了，這損失銀行可受不了。

流通問題則與數(shù)據(jù)資產(chǎn)的交易市場和流通機(jī)制的不成熟密切相關(guān)，目前，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的交易市場尚處于發(fā)展初期，缺乏標(biāo)準(zhǔn)化的交易流程和完善的市場監(jiān)管機(jī)制。這導(dǎo)致了數(shù)據(jù)資產(chǎn)的流通受限，影響了其作為抵押物的流動性。在企業(yè)無法按時(shí)還款的情況下，銀行需要處理抵押的數(shù)據(jù)資產(chǎn)以回收貸款，但由于市場不成熟，找到合適的買家和確定合理的出售價(jià)格都成為了難題。

此外，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的安全性和隱私保護(hù)也是評估過程中不可忽視的問題。數(shù)據(jù)泄露可能導(dǎo)致企業(yè)的商業(yè)秘密外泄，不僅會給企業(yè)帶來重大損失，也會給關(guān)聯(lián)的銀行帶來麻煩。數(shù)據(jù)泄露和濫用的風(fēng)險(xiǎn)要求銀行在處理數(shù)據(jù)資產(chǎn)時(shí)必須遵守嚴(yán)格的安全和隱私保護(hù)規(guī)定，這不僅增加了銀行的操作成本，也提高了對銀行專業(yè)能力的要求。

數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款，是一個(gè)具有中國特色的獨(dú)特現(xiàn)象。

數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款作為一項(xiàng)金融創(chuàng)新，在中國正逐漸形成并發(fā)展，而這一現(xiàn)象在國際上尚未有廣泛的實(shí)踐。國際上，盡管數(shù)據(jù)資產(chǎn)的重要性日益凸顯，但大多數(shù)國家和市場尚未形成將數(shù)據(jù)資產(chǎn)作為傳統(tǒng)銀行貸款抵押物的成熟模式。國際上比較常見的做法是，數(shù)據(jù)資產(chǎn)通常被視為企業(yè)無形資產(chǎn)的一部分，其價(jià)值通常通過整體公司估值來體現(xiàn)，而非單獨(dú)作為抵押物。

然而，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的興起，國際上對數(shù)據(jù)資產(chǎn)的認(rèn)識也在不斷深化。一些國家開始探索數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值評估、交易和管理，盡管尚未發(fā)展出與中國相似的數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款模式，但在數(shù)據(jù)資產(chǎn)的資本化、證券化等方面已有所嘗試。

在美國，數(shù)據(jù)資產(chǎn)證券化的一個(gè)例子是通過資產(chǎn)支持證券（ABS）市場進(jìn)行的。例如，一些公司通過收集和分析消費(fèi)者數(shù)據(jù)，然后將這些數(shù)據(jù)的潛在價(jià)值轉(zhuǎn)化為證券產(chǎn)品，供投資者購買。這種做法允許公司通過證券化過程獲得資金，同時(shí)投資者可以基于數(shù)據(jù)資產(chǎn)的預(yù)期收益獲得回報(bào)。

在歐洲，一些企業(yè)開始將數(shù)據(jù)資產(chǎn)視為重要的商業(yè)資產(chǎn)，并探索其資本化途徑。例如，通過數(shù)據(jù)資產(chǎn)的評估和交易，企業(yè)能夠?qū)?shù)據(jù)資產(chǎn)作為投資的一部分，或在并購交易中作為估值的依據(jù)。

需要注意的是，盡管國際上對數(shù)據(jù)資產(chǎn)的資本化和證券化有所探索，但這一領(lǐng)域仍然相對較新，許多實(shí)踐仍在發(fā)展之中，缺乏統(tǒng)一的國際標(biāo)準(zhǔn)和廣泛的市場接受度。因此，這些實(shí)踐可能會隨著技術(shù)的進(jìn)步、法規(guī)的完善和市場的發(fā)展而不斷演變。

隨著數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款在中國的蓬勃發(fā)展，我們見證了一個(gè)新時(shí)代的到來。企業(yè)通過將數(shù)據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為可量化的金融價(jià)值，不僅拓寬了融資渠道，也為銀行等金融機(jī)構(gòu)提供了新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。這一創(chuàng)新模式的實(shí)踐，不僅體現(xiàn)了中國金融市場的活力和創(chuàng)新能力，也為全球金融行業(yè)提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

當(dāng)然，前途是光明的，但道路必然是曲折的。在這個(gè)由數(shù)據(jù)主宰的新時(shí)代，每一次點(diǎn)擊、每一次搜索、每一次交易都在無形中構(gòu)建著企業(yè)的價(jià)值。但這些價(jià)值究竟能否轉(zhuǎn)化為可觸摸的資本？當(dāng)我們談?wù)摂?shù)據(jù)資產(chǎn)化時(shí)，我們是否真的能夠?qū)⑦@些虛擬的數(shù)字轉(zhuǎn)化為銀行賬本上的信用額度？如果數(shù)據(jù)真的能夠像房產(chǎn)或土地一樣被抵押、被貸款，那么這一轉(zhuǎn)變將如何重塑我們的金融市場和企業(yè)融資模式？中國已經(jīng)在數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款的道路上邁出了堅(jiān)實(shí)的步伐，但這是否意味著我們已經(jīng)準(zhǔn)備好迎接這一金融革新帶來的所有挑戰(zhàn)和機(jī)遇？這一系列問題，都需要我們來回答。

文：一蓑煙雨/數(shù)據(jù)猿