近年來，數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展推動了商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。突如其來的新冠肺炎疫情全球大流行，造成全球經(jīng)濟(jì)停滯不前，也給中國經(jīng)濟(jì)造成巨大沖擊。在危機(jī)面前，商業(yè)銀行紛紛化危為機(jī)，借助新興技術(shù)進(jìn)一步加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)據(jù)作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的新型生產(chǎn)要素，是商業(yè)銀行的重要資產(chǎn)，也是其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基石，數(shù)據(jù)治理也成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的應(yīng)有之義和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行只有對數(shù)據(jù)進(jìn)行有效治理，才能不斷提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，更好釋放數(shù)據(jù)價值，提升核心競爭力，增強(qiáng)風(fēng)險防控能力，助力數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展。

01國內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的數(shù)據(jù)治理現(xiàn)狀
(一)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的數(shù)據(jù)治理環(huán)境不斷完善
近年來，隨著商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展，國家相繼出臺多部關(guān)于商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理方面的規(guī)定，不斷完善數(shù)據(jù)治理環(huán)境。

2018年4月，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于全面推進(jìn)金融業(yè)綜合統(tǒng)計工作的意見》，要求完善大國金融數(shù)據(jù)治理。2017年3月，銀監(jiān)會發(fā)布《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范》，對標(biāo)準(zhǔn)引用、采集數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、數(shù)據(jù)元等進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。2018年5月銀保監(jiān)會發(fā)布的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引通知》(下稱《指引》)，對數(shù)據(jù)治理進(jìn)行了全面細(xì)致的規(guī)定，商業(yè)銀行是其適用對象。《指引》將數(shù)據(jù)治理進(jìn)行了明確定義；確立了數(shù)據(jù)治理應(yīng)當(dāng)遵循全覆蓋、匹配性、持續(xù)性和有效性四大原則；要求建立組織架構(gòu)健全、職責(zé)邊界清晰的數(shù)據(jù)治理架構(gòu)(見圖一)；加強(qiáng)數(shù)據(jù)統(tǒng)一管理，做到數(shù)據(jù)的管理制度、業(yè)務(wù)規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)采集、資料管理等方面的統(tǒng)一；進(jìn)行數(shù)據(jù)質(zhì)量控制，保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、連續(xù)性、完整性和及時性；實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價值，加強(qiáng)數(shù)據(jù)積累，提高數(shù)據(jù)加總能力，分析應(yīng)用能力，挖掘能力，大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用以及量化分析能力；強(qiáng)化監(jiān)督管理。


圖一：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理架構(gòu)(內(nèi)容來源：《指引》)

(二)商業(yè)銀行積極推進(jìn)數(shù)據(jù)治理工作

數(shù)據(jù)治理作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容，對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的意義重大。目前國內(nèi)商業(yè)銀行普遍對數(shù)據(jù)治理高度重視，特別是《指引》發(fā)布后，各商業(yè)銀行都積極推進(jìn)數(shù)據(jù)治理工作。

目前國內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理主要采取兩種模式：第一種以自建系統(tǒng)為主，適合實(shí)力雄厚，已自建金融生態(tài)圈、建立完善數(shù)據(jù)治理體系的大型商業(yè)銀行、股份制銀行和民營銀行。前兩者已具備完善的數(shù)據(jù)治理系統(tǒng)和良好的數(shù)據(jù)治理基礎(chǔ)，后者本身就帶有創(chuàng)新和科技基因，在自建系統(tǒng)方面具有天然優(yōu)勢，且成立時間短，歷史遺留數(shù)據(jù)較少，數(shù)據(jù)治理可以輕裝上陣。以工商銀行(5.360, -0.12, -2.19%)最為典型，該行2002年起就開始建設(shè)數(shù)據(jù)應(yīng)用體系，2019年11月發(fā)布智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)ECOS。在數(shù)據(jù)治理方面，該行已基本建立了集技術(shù)、數(shù)據(jù)服務(wù)于一體的大數(shù)據(jù)云生態(tài)體系，形成了一套較為完備的數(shù)據(jù)治理機(jī)制，構(gòu)建了相對完善的數(shù)據(jù)治理框架體系。

第二種是自建+合作模式，適合采用“自主開發(fā)+外部合作”建立金融生態(tài)圈的大型商業(yè)銀行、股份制銀行和城商行、農(nóng)商行。前兩者可以與已打造的內(nèi)外結(jié)合的金融生態(tài)圈相適應(yīng)，后兩者則數(shù)據(jù)治理工作起步較晚，資源有限，基礎(chǔ)較弱，通過自建+合作的方式，既可以解決自身資源受限的問題，也可以借助合作。

伙伴的優(yōu)勢彎道超車。以招商銀行(51.760, -2.48, -4.57%)為代表，該行實(shí)行“外接流量、內(nèi)建平臺、流量經(jīng)營”的發(fā)展理念，內(nèi)部建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，外部與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的平臺與場景合作。在數(shù)據(jù)治理方面，融合內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)建成大型數(shù)據(jù)池，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)方面的數(shù)據(jù)互聯(lián)互通。為了提升大數(shù)據(jù)水平，該行與和華為合作的Fusion Insight大數(shù)據(jù)平臺，和IBM合作的智能運(yùn)維解決方案等。

(三)商業(yè)銀行紛紛加大對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的投入

當(dāng)前，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為銀行發(fā)展的重要驅(qū)動力，分析近幾年商業(yè)銀行年報可以看出，商業(yè)銀行加大了對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的投入。從投入規(guī)模來看，2019年六家大型商業(yè)銀行的投入位居前列。其中工、農(nóng)、建、中的投入均在百億元以上，在所在行營業(yè)收入的占比均在2%以上。其他商業(yè)銀行也紛紛加大投入。其中招商銀行的投入占比最高，占營業(yè)收入的3.72%。這些投入有利于推進(jìn)數(shù)據(jù)治理工作。


02商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的數(shù)據(jù)治理重點(diǎn)難點(diǎn)

經(jīng)過十幾年的發(fā)展，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)治理水平得到很大提高，但隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的加快，也逐漸暴露出一些新的重點(diǎn)難點(diǎn)問題。

(一)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型程度不同，導(dǎo)致數(shù)據(jù)治理水平相差較大

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，商業(yè)銀行越來越重視數(shù)據(jù)治理。但由于起步時間，自身基礎(chǔ)，資源投入等存在差異，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑不同，模式不一，所處階段和發(fā)展程度各異，導(dǎo)致不同商業(yè)銀行之間的數(shù)據(jù)治理水平相差較大。

大型商業(yè)銀行和股份制銀行的數(shù)據(jù)治理工作走在前列，數(shù)據(jù)治理水平也處于領(lǐng)先地位。比如工商銀行已形成一套較為完備的數(shù)據(jù)治理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了“數(shù)據(jù)輔助決策”向“數(shù)據(jù)驅(qū)動決策”的演進(jìn)。

區(qū)域性銀行的數(shù)據(jù)治理水平與大型商業(yè)銀行和股份制銀行存在較大差距。比如某省農(nóng)聯(lián)社直到2017年才開始搭建大數(shù)據(jù)服務(wù)和數(shù)字化營銷平臺，數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，來源相對單一，標(biāo)準(zhǔn)化程度較低，省內(nèi)還沒有依靠大數(shù)據(jù)支持業(yè)務(wù)發(fā)展的場景和應(yīng)用。這不是個例，很多區(qū)域性銀行雖然積累了海量數(shù)據(jù)(11.480, 0.06, 0.53%)，但是數(shù)據(jù)治理水平有限，數(shù)據(jù)孤島問題凸顯。

民營銀行受網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模限制，客戶多集中于線上，很多為長尾客戶，本身風(fēng)險更大。但由于成立時間短，數(shù)據(jù)匱乏，無法滿足業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險防控需要。

總的來說，商業(yè)銀行如何對自身數(shù)據(jù)治理水平有一個清晰的認(rèn)知和定位，并根據(jù)自身情況和數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要，探索出一條與自身定位、發(fā)展目標(biāo)、經(jīng)營環(huán)境相適應(yīng)的數(shù)據(jù)治理路徑，既是重點(diǎn)，也是難點(diǎn)。

(二)商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，對數(shù)據(jù)質(zhì)量的要求進(jìn)一步提高

數(shù)據(jù)是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要基礎(chǔ)，對其數(shù)字化轉(zhuǎn)型作用重大。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心是“以客戶為中心”，高質(zhì)量的數(shù)據(jù)能夠使其準(zhǔn)確了解客戶需求，提供精準(zhǔn)產(chǎn)品和服務(wù)，全面提升客戶體驗。

然而大型商業(yè)銀行、股份制銀行等雖然積累了海量數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)龐雜，來源復(fù)雜，標(biāo)準(zhǔn)不一，個別字段缺失或存在異常信息，部分失真，更新滯后，內(nèi)、外部數(shù)據(jù)缺乏聯(lián)系。民營銀行由于成立較晚，數(shù)據(jù)匱乏，前期往往依靠網(wǎng)絡(luò)爬蟲技術(shù)或與第三方平臺合作獲取外部數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)質(zhì)量不一。還有少數(shù)商業(yè)銀行至今尚未搭建統(tǒng)一的平臺，多個系統(tǒng)分散建立，造成數(shù)據(jù)重復(fù)冗余，標(biāo)準(zhǔn)不一。目前商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)質(zhì)量尚不能完全滿足數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求，有待進(jìn)一步提高。

(三)數(shù)字化轉(zhuǎn)型讓商業(yè)銀行數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)問題更為突出

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型對數(shù)據(jù)要求的提高導(dǎo)致數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)問題更為突出，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一容易產(chǎn)生數(shù)據(jù)孤島，會給數(shù)據(jù)治理工作帶來極大障礙，影響數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。

多數(shù)銀行已基本建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，但還面臨四方面問題：一是如何利用數(shù)據(jù)治理推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，應(yīng)用數(shù)據(jù)引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展，發(fā)揮數(shù)據(jù)最大價值。二是部分商業(yè)銀行雖已建立了數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，但貫徹執(zhí)行不力，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)落實(shí)不到位。三是數(shù)據(jù)更迭迅速，但部分商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)做不到及時、同步更新。四是隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的加快，內(nèi)、外部數(shù)據(jù)激增，迫切需要建立跨行業(yè)數(shù)據(jù)交互標(biāo)準(zhǔn)。

還有少數(shù)商業(yè)銀行尚未建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，內(nèi)部數(shù)據(jù)可能是由不同系統(tǒng)按照不同流程和標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)生，外部數(shù)據(jù)更是千差萬別，數(shù)據(jù)之間割裂，缺乏聯(lián)系。


03保險業(yè)適應(yīng)氣候變化的情況

(一)結(jié)合數(shù)字化轉(zhuǎn)型特點(diǎn)，不斷提升數(shù)據(jù)治理水平

商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理水平差異較大，因而，對自身治理水平有清晰認(rèn)知和準(zhǔn)確定位，并選擇適合自己的數(shù)據(jù)治理路徑就更為重要。

一是建立數(shù)據(jù)治理能力成熟度等級評價機(jī)制。通過該機(jī)制建立和評價自身數(shù)據(jù)治理能力，對數(shù)據(jù)治理的現(xiàn)狀、能力和發(fā)展路徑等進(jìn)行認(rèn)知和定位，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)治理的問題和短板，不斷提升數(shù)據(jù)治理水平。

二是探索并選擇合適的數(shù)據(jù)治理路徑。不同商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理水平不同，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，各銀行應(yīng)結(jié)合業(yè)務(wù)經(jīng)營、風(fēng)險防控和內(nèi)部管理要求，以及自身特點(diǎn)和短板，選擇一條與自身定位、發(fā)展目標(biāo)、經(jīng)營環(huán)境相適應(yīng)的數(shù)據(jù)治理路徑。

數(shù)據(jù)治理起步階段的商業(yè)銀行，思想上要重視，在總行層面建立全行數(shù)據(jù)治理體系；在戰(zhàn)略上加強(qiáng)頂層設(shè)計，制定全行數(shù)據(jù)治理戰(zhàn)略規(guī)劃；積極推進(jìn)各項數(shù)據(jù)治理工作，引進(jìn)最新科技，以期實(shí)現(xiàn)彎道超車。

數(shù)據(jù)治理發(fā)展階段的商業(yè)銀行，要根據(jù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求，進(jìn)一步完善數(shù)據(jù)治理體系，有步驟、按順序地開展數(shù)據(jù)治理工作。對于發(fā)現(xiàn)的短板和出現(xiàn)的問題，要查缺補(bǔ)漏，補(bǔ)齊短板，解決問題。

對于在數(shù)據(jù)治理中領(lǐng)先的商業(yè)銀行，要發(fā)揮數(shù)據(jù)驅(qū)動決策，數(shù)據(jù)引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢，鞏固已有的數(shù)據(jù)治理成績，繼續(xù)探索引進(jìn)最新技術(shù)，發(fā)揮數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新中的作用，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為成果。

(二)根據(jù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求，持續(xù)提高數(shù)據(jù)質(zhì)量

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的要求，加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，持續(xù)提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價值最大化。

一是建立健全數(shù)據(jù)質(zhì)量管理制度。按照《指引》要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)確立數(shù)據(jù)質(zhì)量管理目標(biāo)，通過數(shù)據(jù)質(zhì)量管控，現(xiàn)場檢查，考核評價以及整改等各項制度確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、連續(xù)性、完整性和及時性，全面提升數(shù)據(jù)質(zhì)量。

二是建立企業(yè)級數(shù)據(jù)質(zhì)量管理平臺。將分散設(shè)立的系統(tǒng)接入平臺，以使該平臺能夠覆蓋商業(yè)銀行全部數(shù)據(jù)的全生命周期，為數(shù)據(jù)治理提供系統(tǒng)支撐。在該平臺上設(shè)置合理的數(shù)據(jù)質(zhì)量檢測標(biāo)準(zhǔn)和指標(biāo)，對數(shù)據(jù)質(zhì)量進(jìn)行持續(xù)、動態(tài)監(jiān)測、評估和考核，針對發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行分析，查找原因，提供解決方案并進(jìn)行反饋，由相關(guān)責(zé)任主體予以糾正。

三是加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理的組織體系建設(shè)。數(shù)據(jù)質(zhì)量管理具有很強(qiáng)的專業(yè)性，需要建立完善的組織體系，設(shè)置合理管理流程，明確職權(quán)和職責(zé)，配備一支專業(yè)化團(tuán)隊。

(三)適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要，進(jìn)一步建立健全商業(yè)銀行數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系

商業(yè)銀行應(yīng)按照《指引》要求，適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要，站在全局角度，建立符合業(yè)務(wù)經(jīng)營、風(fēng)險防控、內(nèi)部管理以及監(jiān)管合規(guī)需求的統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系。

一是建立健全企業(yè)級數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險防控、內(nèi)部管理和監(jiān)管合規(guī)的需要，設(shè)置統(tǒng)一的企業(yè)級數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)主要包括業(yè)務(wù)定義、技術(shù)定義和管理信息。業(yè)務(wù)定義要讓業(yè)務(wù)規(guī)則及標(biāo)準(zhǔn)達(dá)到“定義統(tǒng)一、口徑統(tǒng)一、名稱統(tǒng)一、來源統(tǒng)一、參照統(tǒng)一”的要求；技術(shù)定義要對數(shù)據(jù)類型、數(shù)據(jù)格式、數(shù)據(jù)長度等技術(shù)性要素統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)；管理信息要求明確數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的制定者、管理者、使用者，確保各責(zé)任主體對數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行管理和維護(hù)，以保障數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)進(jìn)行同步更新。

二是推動數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的貫徹執(zhí)行。商業(yè)銀行內(nèi)部各部門加強(qiáng)聯(lián)動，共同推進(jìn)已經(jīng)建立的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)落實(shí)到位。業(yè)務(wù)部門要與技術(shù)部門充分溝通，從業(yè)務(wù)經(jīng)營、風(fēng)險防控、內(nèi)部管理以及監(jiān)管合規(guī)的需求出發(fā)，推進(jìn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。技術(shù)部門在系統(tǒng)設(shè)計和建立時要將數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)貫徹其中，用技術(shù)手段確保數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)得到貫徹執(zhí)行。監(jiān)督部門對數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的貫徹執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督，如有落實(shí)不到位的情況，及時糾正。

三是推動跨行業(yè)數(shù)據(jù)交互標(biāo)準(zhǔn)建立。隨著商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展，跨行業(yè)的數(shù)據(jù)交互與共享越來越多，交互標(biāo)準(zhǔn)的建立迫在眉睫。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)溝通，推動并積極參與跨行業(yè)數(shù)據(jù)交互標(biāo)準(zhǔn)體系建立，促進(jìn)跨行業(yè)數(shù)據(jù)交互、共享及整合，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價值的最大化。

04商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理的發(fā)展趨勢

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，伴隨著商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，數(shù)據(jù)治理將會邁入一個新的階段。商業(yè)銀行要以數(shù)據(jù)治理為契機(jī)，加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，全面提高數(shù)字化水平，實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)銀行向更加數(shù)據(jù)化、自動化和智能化的數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理，在業(yè)務(wù)經(jīng)營、風(fēng)險防控、內(nèi)部管理與監(jiān)管合規(guī)等方面充分發(fā)揮數(shù)據(jù)作用，利用數(shù)據(jù)治理，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動決策，為全面發(fā)展夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。